從洛杉磯文化組CO來的
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美國銀行提供的服務- z6 d6 d5 c; L4 Z2 Q/ f
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在台灣,我們習慣用現金去購物或付帳單;在美國,一般都使用支票或信用卡。在台
5 P; _$ f) }8 M4 h: B灣,薪水袋裡裝的是一疊新台幣;在美國,領薪日收到的是一張薄薄的支票。我們必須3 \4 U* A, b8 F( y% C |
把支票拿到銀行去存入戶頭、或者兌現(如果有辦「直接存入」direct deposit," I/ v7 |6 P8 p3 u8 n
那麼連支票也看不到,只有一張存入通知單)。在台灣,我們可以把錢存在郵局裡;在4 s5 E1 P' h6 D2 Q/ C8 h
美國,郵局並不兼具銀行功能,我們必須到銀行去辦理財務的大小事。- G# o* Z+ Y6 }# B7 t' s
所以剛抵美,身懷巨款,第一要事就是要趕快去銀行開戶,立下「經濟磐石」。大體3 L7 b4 d, [3 ]4 [. O
說來,美國銀行提供的服務有下列四大項:
; K: a/ J }7 M (1)金錢的流入轉出(包括儲蓄戶頭、支票戶頭、提款卡、匯款、直接存入等)。
* r# b; q4 a6 [3 T0 L (2)投資生利(包括定期存款、證券與信托投資等)。
5 f" T. r' ^; b9 w% i4 D: y (3)信用卡。
2 o" D! z* d! p' P: {+ k (4)相關業務(包括銀行本票、現金匯票、旅行支票等)。
7 F7 `9 M8 W" w8 o/ q2 s7 A 以下就分細目來一一介紹。5 _( F& B/ }% i/ G/ h6 K2 Y
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一、選擇鄰近可靠的銀行
/ q" f% a ^) {# R7 k9 \, ~' X 美國銀行的營業時間一般是周一到周五,早上九點到下午四點。(大部分都到下午六點了)
3 z. X* a" x {( Y一般人大多優先選擇在校區內、或緊鄰學校的分行,如果居處會多年不變則再考慮住處附
7 x& {+ z6 f% z5 j7 h近的銀行。熟悉環境後,可再把不用的本金存到其他利息較優厚又安全可靠的銀行去。/ ^( J5 F" C, I& Q! O
選擇銀行時要注意其窗口或櫃台是否有此標誌:FDIC (Federal Deposit : g% j; P5 z# A/ H
Insurance Corporation聯邦存款保險公司)。有此標誌表示該行是 FDIC會員。
5 O. L& f8 M: n3 n萬一營運不善倒閉,美國聯邦政府會代為賠償其債務,只要是在十萬元以內的存款都會, l. k" H) W5 L# i& n* `9 b2 Z1 p% D" q1 _
受到保障。不致血本無歸。
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, ~# j; A8 f0 f @7 e8 A5 I5 }; S二、開戶手續+ W* o& T$ Y" f1 e
首先要避開午餐時間的尖峰時間,選上午或下午去。必備的證件包括:護照、學生證
' m+ h2 D# s3 B; U5 R6 h、社會安全號碼(如果使用臨時號碼可告之行員,並在拿到正式的號碼後再去改過來)
& X8 t+ F: C. j, d,並把駕照與 I-20 Form(入學許可)帶著。此外,還需要我們的通訊住址與電話。
3 K8 r0 n' S; J+ u+ U, Q如果尚無固定居處,可留系上地址、電話,等安頓下來,申請到電話號碼再去改。當然
4 k' z+ `5 O4 Q# T3 j,別忘了帶錢。(還是要留一個可以把你的提款卡寄到的地方啦)9 L, ^0 l% H) K+ w
美國銀行的格局是:一排櫃台負責收銀、另有一區排有辦公桌(有的有隔間)負責開; e }' v$ `& R( O8 C( F2 d. R
戶、更改銀行資料、解釋證券投資等業務。要辦開戶手續,可在等待區等候,有空的行
a1 _/ x4 J9 h員就會招呼我們過去。並介紹每一種戶頭。要仔細聽清楚,如果不懂,可以請他們再解 z6 W ^3 o$ {/ y% k* ^
釋。最好請求同學會老生陪同,以免因語言問題而造成以後的麻煩。或者請教他人的經% v9 M! I6 \6 T5 b! U# g1 c
驗,選擇適合自己經濟也最方便的戶頭。目前,美國存款利率不高,所以應以方便為原, l6 B5 P- G* b6 N* [' g+ J
則。
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三、支票戶頭
% N3 ~" _6 P' `1、種類:; ~# [% a4 q( u+ r3 |9 K9 e! P
支票戶頭(Checking account)分為有利息與無利息兩種。要問清楚有沒有最低2 N' A. t" c; k
額存款的限制 (minimum balance)?就是帳目裡的存款不可低於某個數字,否則銀( P+ v& F1 A ~, \
行就會自動扣取「服務費」。知.本文有沒有每月平均最低額的規定?( monthly & m8 Y' n1 u$ b' _" X, `- n
minimum balance,即一個月平均下來每天存在戶頭裡的存款額)。開支票的張數限6 E, ~# T# D2 s8 ^& R
制?(有的戶頭是只要存款高於最低額,不論開幾張支票都不收取服務費,但是如果存; Y8 ~) v* G9 e4 ^ C# m. Q
款低於最低額,那麼就要按張數收費。有的戶頭是把存款最低額壓的很低,但每開一張" u4 O+ \ S. X& n5 b+ g
支票就要收費,或者另外收一筆月服務費 monthly charge)。如果跳票了罰金多少
' D5 ?5 G* y9 k?如果是有利息的戶頭則要問清利率多少?與儲蓄利率相差多少?什麼情況銀行就不給% v5 \1 w% H2 p
利息?(例如:低於最低額,或是提出的錢超過一定額或次數)。0 o9 v+ F+ r0 f( c+ L& U, x
2、支票的印製:
# v( W9 D6 ?9 E( x8 h7 N 行員會拿出支票樣本來給客戶作選擇,通常單色素面會比較便宜。通常一印就要二百
/ U# K" ^9 _1 \# w張。支票的左上角會打上客戶的姓名;如果是夫妻兩人一起開的聯合戶頭 (joint . J6 i8 e6 e6 V" w6 Z2 j
account),兩人的名字都會印在支票上。地址與電話,有行數規定,超過行數增加收
, K. d/ |" u9 v, V+ ^費或者捨去電話號碼。如果用的是住處地址,搬家後支票仍可繼續使用。如果會一再搬
, ]8 k) k3 v" t2 M$ E! B' t3 f5 Z遷,不如就用系上地址,比較固定。但是,銀行每月寄來的月報表(monthly report)
1 l! Z# C. k3 H一定要寄到住處,每次搬家要記得去銀行改住址。
4 {- @. x5 x5 W3、支票的填寫:
* y- J y9 r8 Q 支票上面有四行要填。第一行是日期(通常就是開支票當天的日期。但如果需要一段
3 I# e% } g7 T$ b6 F時間緩衝,可填上未來的日期,等到那一天,支票才可存入或兌現)。第二行前一欄是
' f6 x% {( A2 f+ Y; T3 {$ \受款人,後一欄是阿拉伯數字填寫的金額(元以下的位數用百分數來表示。例如:十八
7 M( v$ x1 i# D& H" p元又九十八分可寫成$1898/100 或是$1898/XX)。第三行是用英文字母把數字拼出9 K8 k# n* k7 q9 `2 F
來,然後在後面加上only,例如:三百零六元又五十七分可寫成:Three hundred,
1 m& C/ h1 r- K: P2 @six and 57/100 dollars only 。第四行前一欄是註明用途。例如:保險費、雜4 I" P6 M: T" Q0 ]
誌、房租等。後一欄是親筆簽名。
' X4 o1 L2 ?4 I8 h# } 為了保險起見,支票背後的上緣可寫上For deposit only。那麼該支票就只能存
( c. O" q) w5 m3 z8 U2 u& |入受款人的帳戶裡而不能兌現或轉作他用。受款人一定要到銀行櫃台時再在支票背後簽- I3 |( E1 Z4 O0 x" s
名,因為背書之後任何人皆可存入己戶。如果要存入支票戶頭,可使用附在支票簿最後
# F% } c' u+ _0 }' f面的存款單。如果要兌現,必須出示有照片的證件(例如:駕照、學生證、護照等),# V2 `8 ?" p( ^! J
證明是本人。在百貨公司及超級市場,如果要用支票付帳必須出示兩份本人證件。其中
& j5 V4 Z2 _4 J9 j一份也可以用主要信用卡代替。如果要替別人把他的支票換成現金(例如有學長畢業離
' \& Z4 d6 m3 B' C' N+ {3 b開了,他要我們替他把支票兌現),那就要由支票的受款人寫封委託信,拿到律師處辦
+ A" k' s' K" F$ \理委任狀,否則銀行不受理。
: N8 ]* c) v( M/ o 每次開完支票就最好登記下來,並算出結餘是否已接近最低額?如果支票寫錯了要作
$ w2 i0 h* d5 d6 G/ h! j/ h, w廢,則可在支票上劃個大叉,寫上「void」,或撕碎,但要作記錄。如果是小錯誤,可4 ]' n1 Y+ b& u) P+ ?- I7 i% ]3 V
以在塗改處簽上自己姓名的起首字母,銀行會接受。1 F2 V& w& U7 [- J: j
4、核對月報表:" p3 Z* R: h4 {- `1 m! ^+ T
最好養成習慣,每次月報表來了以後要翻開支票簿前面的登記表一一核對。支票金額) ]0 o' P% P- U- e9 s2 D% M D
不符、不明原由的服務費等,都要去銀行問清楚。有時銀行方面的作業也會有人為與電! y) k4 m- t- P/ m8 T
腦上的錯誤,不要平白蒙受損失。另一方面,核對月報表可幫助我們對於自己的財務情
: x2 W& S2 e2 r' b8 C* v況作一檢討。如果老是在最低額上艱苦掙扎則可考慮換另一種戶頭,但要考慮其他服務
. F+ x; ]4 I9 d1 z! e# A費,算一算是否比較划得來。* [* q; y1 z+ w/ z, u n5 S( Y
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四、儲蓄戶頭
/ {1 t" I$ w" v* U E8 A- Q 和台灣的活期儲蓄存款類似,利息比支票戶頭的利息高,但比 money market和定7 G; N6 R3 W& P9 g* V- m! d
期存款低。通常設有最低存款額,存款不足會失去利息、或繳服務費。4 o" ^8 d8 z$ j/ f# _& s3 I( E
有一種儲蓄戶頭和支票戶頭使用同一個帳號,彼此用提款機 (automatic teller
7 G; q6 u: i" Q& R6 M O0 Omachine 簡稱ATM)就可以相互轉帳。這種連線的戶頭稱為uni-bank或link。通常
3 N. W" w' y1 t8 C) @規定二個戶頭的最低存款總額最低多少,並規定支票戶頭的最低存款額,不足者扣錢, k" I7 G# L V% ~1 z F
但開支票不收費,也沒有月服務費。這種連線戶頭的優點是轉帳靈活,可儘量把錢存在/ z- f' ]2 z" `8 L
儲蓄戶頭裡生利息,開支票時再把支出總額轉入支票戶頭。# [* x9 c1 h+ R/ {
; M9 f' t, g0 D2 l五、Money Market
3 G# i* C6 ~* R! Y 這種戶頭的利息較優厚,但相對地,最低存款額也較高,每月提款的數目與次數也有
" ]# }" p6 Z7 y; P4 Z5 c限制。分為savings和deposit兩種,前者利息高一點,後者可開支票。
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1 |, }6 {" ]' A9 _% F六、定期存款(Certificate Deposit簡稱CD)
! r* b- I# |. W 定期存款是把一筆錢存在銀行裡生利息,到約定的時間才能去領出來。如果在到期(, Z& {! s. ~2 w) O
maturity date)之前要解約,則會損失至少一個月以上的利息錢。通常分三個月、
1 o" n9 X7 X# }7 M3 p半年、一年、二年、三年期,時間愈久,金額愈高,利息也就相對昇高。但是,其利率
* G2 d1 I1 O% B' @# v% g, Z是固定不變的(前述的幾種戶頭都是浮動利率)。要避免利率走低或正在逐漸攀升時去+ E2 E+ G/ w: v0 h+ ? |+ n( I
存長期的定存,以免後來利率漲高時我們的本金困在低利率的定存中動彈不得。
% Z6 s- q Z2 {1 a* @0 A5 X5 J% h 定期存款的好處是生利息、或防止我們動用那筆錢。其先決條件是:有一筆款項,在
. u: `1 G" k) J* O一定期內不會用到。所以不妨找其他利息較優厚的銀行。$ L5 z9 A& i7 Q) v9 w0 x* K$ B
此外還要注意定存的到期日,到期日之前一段時間銀行會寄到期通知給我們,如果到2 c U+ j, V( R; W# a" }& J) n- n
期日之後一週內沒有去提款,銀行就會自動地依當時利率重新開始同樣時間長短的定存$ `, {# [9 z: L$ @! p& P. M- @
。如果有興趣投資證券、股票、信託投資,可以請行員一一為我們介紹,銀行中如果沒
) s7 W+ U6 J7 q# Z+ r' N6 q有專門人才,可以請他們安排合適的人前來解說。要注意的是這些 Bond 或 mutual 7 _. z" n4 Y+ F b3 q% }
fund有的有風險,如果投資不善,我們可能會虧掉部分本金。有的有免稅的條件,有
9 o0 Q9 F: \6 y4 @ `: s( z的還要經中間人(broker)抽取佣金(所以行員總是會鼓勵我們作兩年以上的長期投資
, L4 v) g" |$ ^3 S. g7 x3 z# v9 k,免得他們抽掉佣金後我們的利潤所剩無幾。要避免這個麻煩可指名要沒有佣金的 no5 a0 d4 a; j1 c0 K
load fund)。7 e9 i6 J6 U- i1 ]0 u& c" F
8 ]+ l: P L+ N# M4 ^' p. m% X# Q4 p7 e七、提款卡(ATM card)
4 \6 Y& }$ Q9 h' E# t 有了提款卡以及個人密碼(PIN: Personal Identification Number)就可以
7 ` Y4 ]/ N7 _/ }. x到廿四小時營業的自動提款機去提款、存款、轉帳,不受銀行白天營業時間的限制。通, S6 Q/ F. y: m( G" Q: T1 f
常,在開戶銀行各分行附設的自動提款機領款不必另繳手續費;但在超級市場、百貨公
* A; o6 y0 H8 p3 a' m司、機場使用跨行提管款機則每次都會扣一定額的手續費。
& \5 D- D6 v J8 Z* O# U) ]2 z 在超級市場付帳時,如果收銀機配備有自動刷卡選擇器(由顧客選擇用超市會員卡、6 t/ v$ J {" c3 I
信用卡、或提款卡來付帳),就可用提款卡刷卡,選擇器銀幕上會亮出「儲蓄戶頭」和
4 C9 Z3 C* V+ i5 N3 U「支票戶頭」來讓我們選擇,然後直接從我們所指定的戶頭裡取錢。所以一定要把超市
$ V; t8 d$ }/ `5 H給我們簽名的收據收好,並登記在我們的收支簿上以便將來對帳。
3 c& {9 C1 L( Y. q+ ?& s 使用提款卡須要注意的事項包括:別把密碼寫在卡片上;提款卡放在皮夾中時注意別7 p, ~# s/ R4 ~1 x6 B4 C! V
讓其背後的磁帶與其他卡片的磁帶緊靠在一起;過期的卡片要剪斷作廢;密碼通知單要
9 o$ B2 e: `6 W1 h4 w, k# Z撕毀;每日提款總額有限制;卡片使用完畢後勿忘拿回等。5 ~3 [8 a( |! @5 C
開車的同學,可以使用銀行專門為開車人設計的 drive through全天候提款機,
3 z3 g7 {1 e9 ^0 ~: _或是營業時間內有行員服務的存提款窗口。可以不必找地方停車,也不用下車。但是,
# E9 l9 o: q9 D- B. ]停車時距離要算準,如果離窗口或機器太遠,那就要解開安全帶練長臂功。如果還夠不+ t4 V( s" @% V L% U
到就非得下車不可了!: U$ A2 m k* j9 @; w! G" B% p7 r
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八、信用卡(Credit Card)的申請- v5 w/ H) i& h P/ t1 v: n
剛到美國,一點信用紀錄(credit record)也沒有,很難申請到全國性大銀行發行
+ b" C" E: \" q1 N! j0 O的 VISA 和 Master Card, American Express 及 Discover 等。有兩個方) b! B7 n# g$ C5 o" h
法可以在我們開戶的銀行裡申請到他們發行的信用卡,等一年後有了信用紀錄就可以申3 O! ~$ _% o; I& F) z3 K- E
請其他條件較優厚或廣為接受的信用卡。這兩個方法是:一、如果我們有學校獎助學金( ]: L; l9 g2 q" j7 |, ]" \
及其他打工的收入,可以請系上或雇主出具我們的收入證明,通常要達到某個金額銀行+ s7 K/ y6 w1 J5 W+ @* X Q
才核准。二、除了在該銀行有戶頭外,另外,還有定期存款等資金,可以證明我們的財' \4 S. C2 U- u- r. Y* u
力,並且在銀行的資料上沒有不良紀錄,行員也會受理申請,這是基於我們在該銀行建
5 C- {* [7 E4 G I立起來的信譽。此外,,可嚐試透過學校申請信用卡,因為有些銀行跟學校有簽約合作8 Y# y& \7 V# |$ P v$ g
關係,該校學生申請信用卡(須附學生證影本)較易被接受。
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九、直接存入(direct deposit)) B+ R5 z' E0 ]( b& v" l
沒有辦直接存入時,必須把在發薪日領到的支票拿去銀行存起來或兌現。辦了直接存
4 q- N6 a ~. E+ {1 t入之後,我們會收到一張存入通知單。其優點是:可以省去定期跑銀行的時間,而且銀
# F- F7 I- g3 z: h: h行也會降低我們戶頭的最低存款額限制。通常只要辦一次直接存入就會持續下去,新學( L: t0 i# q! ?: J! ]* ]
期開始、或是寒暑假都不必再重辦。9 r+ z* f4 l6 Y- u8 y0 ?
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十、其他業務& Q! i$ {& y, u& T' ~
1、存款證明:有時辦理外國簽證(例如:法國、義大利)或是重新申請學校時需要財8 t$ k* K" F9 T/ ?4 n$ ?6 s
力證明。這時可向行員申請存款證明,他們會把我們名下的存款分項結算。通常要收費
( Q5 }% O% M1 l( L,而且要等一段作業時間。
" i6 ]" J5 P9 K- }( b2、現金匯票(money order):與郵局的現金匯票不同之處在於銀行收費比較高(郵
" {. C2 @& e9 \# U/ @, Q {局只要七十五分,銀行要幾塊錢),銀行可購金額的上限比郵局匯票高,郵局的現金匯
" K6 T0 ^. j' k8 i7 J票每張金額最多七百元,可同時購買數張。
$ g6 \3 {0 E" h/ B8 I& e, e3、銀行本票(Cashier's check):由於保證受款人一定可以從開票銀行領到那筆款
; e' v C$ ]3 e$ _項,通常金額比較大的交易會要求用銀行本票(例如:買車)。銀行本票上會打上受款
# v- q [4 X$ x0 U4 r# A人的名字。收費一般在十元以下。
9 p6 }8 D3 [& o1 a/ F' Y# l( L/ k4、旅行支票(Traveller's check):如果兌換的金額很高最好先打電話詢問銀行5 R6 n8 m( `5 s" j4 x; Z
是否備有此款項的旅行支票?有那幾種額款?銀行收取費用的方式有的是用採百分比的0 r' R) `, P0 W9 V5 G. I4 z
,換的金額愈高須付的費用也愈高。有的是採用固定的手續費,不論換多少都是同樣的
4 }4 K( t. o( ?) ?: E費用;至於 AAA 的會員,可到 AAA Office 兌換旅行支票,不需手續費。! c9 s4 P& R0 K; ?5 h
5、繳稅單與繳稅說明(Tax forms):繳稅季節來臨時,銀行會備有各種不同的稅單/ u, [" S) n- f7 t, F' U
與附帶的說明書,可自由拿取。銀行也會把過去一年我們在該銀行獲得的利息統計起來
1 P5 k, t4 H! |" L,寄給我們一份報告,供申報所得稅之用。
5 L( y$ d/ k1 M6、銅板換鈔票:如果積了很多銅板想換成紙鈔怎麼辦?銀行備有專門裝銅板的圓筒紙( n, C4 Y; X0 @' y3 [" ?
袋,標有銅板種類與該紙袋內的金額。把正確銅板數裝入紙袋,兩邊用膠布封起來就可
5 u8 S" M$ |3 a) c+ z以拿到銀行去換回紙鈔,這也是一種「回收」(recycle)。 |