從洛杉磯文化組CO來的
- q5 M/ X3 H& ?/ J1 i; {% K" N
; [) y1 {' s3 q美國銀行提供的服務
$ y' [0 A' x6 u: O6 u" {9 k4 c9 i' X! x5 a5 `: y
2 \# x- d# h, g- R 在台灣，我們習慣用現金去購物或付帳單；在美國，一般都使用支票或信用卡。在台
s8 x4 a) Y. X0 u灣，薪水袋裡裝的是一疊新台幣；在美國，領薪日收到的是一張薄薄的支票。我們必須
, r6 R Z- b8 ]4 E$ E把支票拿到銀行去存入戶頭、或者兌現（如果有辦「直接存入」direct deposit，
0 O* G. K2 _) l F; x L6 O- c那麼連支票也看不到，只有一張存入通知單）。在台灣，我們可以把錢存在郵局裡；在
4 }+ E- S$ [' ?; } v9 u. q美國，郵局並不兼具銀行功能，我們必須到銀行去辦理財務的大小事。6 L0 [" M; N% x
所以剛抵美，身懷巨款，第一要事就是要趕快去銀行開戶，立下「經濟磐石」。大體- Y$ I; \5 `' L6 A4 x
說來，美國銀行提供的服務有下列四大項：
' f0 z7 i/ ]" E: L (1)金錢的流入轉出（包括儲蓄戶頭、支票戶頭、提款卡、匯款、直接存入等）。! w* V0 N# Y! g( ~
(2)投資生利（包括定期存款、證券與信托投資等）。
9 Q* f$ C- o+ o/ E (3)信用卡。$ V) U3 W5 o: G$ [2 P" V, G% R
(4)相關業務（包括銀行本票、現金匯票、旅行支票等）。! f1 u, I3 ~ a j. l/ C- @
以下就分細目來一一介紹。
/ i/ ?! R' _8 p1 j4 |' `. S& r$ _/ n
( s1 L6 E1 {) m& M- k8 @$ T& }一、選擇鄰近可靠的銀行
' a2 g# ^2 V5 e+ W, l* _7 {# \ 美國銀行的營業時間一般是周一到周五，早上九點到下午四點。(大部分都到下午六點了)/ r. W2 D0 ~' ?
一般人大多優先選擇在校區內、或緊鄰學校的分行，如果居處會多年不變則再考慮住處附: b- t1 _: C$ U) R9 Q- p9 ?, G- N
近的銀行。熟悉環境後，可再把不用的本金存到其他利息較優厚又安全可靠的銀行去。
+ p, Y$ p" Y1 L; ?/ ?/ v+ `" u" N; Y 選擇銀行時要注意其窗口或櫃台是否有此標誌：FDIC (Federal Deposit ( s! y0 c+ P2 [* ]
Insurance Corporation聯邦存款保險公司）。有此標誌表示該行是 FDIC會員。% E( [( o' l, k# _4 E+ B
萬一營運不善倒閉，美國聯邦政府會代為賠償其債務，只要是在十萬元以內的存款都會
4 u$ j: t( S5 ~1 Q) b1 {受到保障。不致血本無歸。
3 z' U2 s5 R+ S" m8 u* a d' N% _7 E. T
二、開戶手續
# t, M; }5 C. @) t. ~! z5 w 首先要避開午餐時間的尖峰時間，選上午或下午去。必備的證件包括：護照、學生證( v4 @ n0 y- X+ t# b t2 D* k
、社會安全號碼（如果使用臨時號碼可告之行員，並在拿到正式的號碼後再去改過來）
- h( j$ S% c9 w9 e$ Q2 K+ l% w，並把駕照與 I-20 Form（入學許可）帶著。此外，還需要我們的通訊住址與電話。( c- \+ s" @; o6 Q. G2 L
如果尚無固定居處，可留系上地址、電話，等安頓下來，申請到電話號碼再去改。當然7 O" I A6 j2 s* r" p
，別忘了帶錢。(還是要留一個可以把你的提款卡寄到的地方啦)
! h5 e( `9 z+ M0 {8 {( F" R" h f$ g 美國銀行的格局是：一排櫃台負責收銀、另有一區排有辦公桌（有的有隔間）負責開
) `+ P! ]+ v, e% p; d# i) ?8 x0 Z1 E戶、更改銀行資料、解釋證券投資等業務。要辦開戶手續，可在等待區等候，有空的行* Y* O/ e- ^$ x# b* i4 D
員就會招呼我們過去。並介紹每一種戶頭。要仔細聽清楚，如果不懂，可以請他們再解, y% ]7 P( B) m4 K# H
釋。最好請求同學會老生陪同，以免因語言問題而造成以後的麻煩。或者請教他人的經 [- Z* |7 {2 W9 m( R4 [
驗，選擇適合自己經濟也最方便的戶頭。目前，美國存款利率不高，所以應以方便為原1 y! U6 y, K/ e/ E" _" a1 u7 b
則。 d& H" I/ h* s z) b* ?
- Y" v+ n$ g: a5 L$ B' k2 a
三、支票戶頭
3 y/ j3 v* K+ T/ g4 k- A# K１、種類：
0 ^) q" ^( y3 [* C% J 支票戶頭（Checking account）分為有利息與無利息兩種。要問清楚有沒有最低, L+ E" o6 C% v$ W
額存款的限制 (minimum balance)？就是帳目裡的存款不可低於某個數字，否則銀( c4 Q0 o: O/ I! w
行就會自動扣取「服務費」。知.本文有沒有每月平均最低額的規定？（ monthly
, `0 f6 l& ]. D9 O9 iminimum balance，即一個月平均下來每天存在戶頭裡的存款額）。開支票的張數限# z- v% f7 w, f7 C9 O% A; u, V
制？（有的戶頭是只要存款高於最低額，不論開幾張支票都不收取服務費，但是如果存
& Q9 B. V) r z* \- R款低於最低額，那麼就要按張數收費。有的戶頭是把存款最低額壓的很低，但每開一張
0 [2 P9 D( t* A7 Q$ L% J+ }6 e支票就要收費，或者另外收一筆月服務費 monthly charge）。如果跳票了罰金多少
9 T+ f4 p0 y* b+ `？如果是有利息的戶頭則要問清利率多少？與儲蓄利率相差多少？什麼情況銀行就不給
; X8 e. a3 _, a, @6 _; U# _. x% [/ E利息？（例如：低於最低額，或是提出的錢超過一定額或次數）。
P) d' t; j( |3 B/ @２、支票的印製：4 O7 ]1 n2 r* v3 B
行員會拿出支票樣本來給客戶作選擇，通常單色素面會比較便宜。通常一印就要二百
) n" H$ T/ p- v" Q張。支票的左上角會打上客戶的姓名；如果是夫妻兩人一起開的聯合戶頭 (joint / N* I4 P: v& Z- O8 K! ]
account)，兩人的名字都會印在支票上。地址與電話，有行數規定，超過行數增加收
! ` N0 m5 n, I. |$ z+ L% H費或者捨去電話號碼。如果用的是住處地址，搬家後支票仍可繼續使用。如果會一再搬 l5 W, r' d$ U- C
遷，不如就用系上地址，比較固定。但是，銀行每月寄來的月報表(monthly report)5 D( m+ C( p9 T- d# d! \" k0 I- R
一定要寄到住處，每次搬家要記得去銀行改住址。; C: e. R( k2 b, ~" d+ ^0 O
３、支票的填寫：
# U7 D4 B B5 {' Q! x5 D 支票上面有四行要填。第一行是日期（通常就是開支票當天的日期。但如果需要一段; M: L2 U" { n. S- A
時間緩衝，可填上未來的日期，等到那一天，支票才可存入或兌現）。第二行前一欄是3 X' I2 s. m% I; z
受款人，後一欄是阿拉伯數字填寫的金額（元以下的位數用百分數來表示。例如：十八
5 a+ w& {2 `4 j元又九十八分可寫成$1898/100 或是$1898/XX）。第三行是用英文字母把數字拼出
+ p: ]! e5 z2 F s來，然後在後面加上only，例如：三百零六元又五十七分可寫成：Three hundred,4 v( M( h6 }, ^/ z5 ]
six and 57/100 dollars only 。第四行前一欄是註明用途。例如：保險費、雜
: X: t. F1 D! N4 J" H/ D誌、房租等。後一欄是親筆簽名。
6 O% D' q# s* U 為了保險起見，支票背後的上緣可寫上For deposit only。那麼該支票就只能存
/ d- l) F/ o' r3 e$ Z4 Z4 B5 m入受款人的帳戶裡而不能兌現或轉作他用。受款人一定要到銀行櫃台時再在支票背後簽7 U" w2 F5 g$ |$ J( ^
名，因為背書之後任何人皆可存入己戶。如果要存入支票戶頭，可使用附在支票簿最後
1 ]; R: N; k) k# ?. Z% ~面的存款單。如果要兌現，必須出示有照片的證件（例如：駕照、學生證、護照等），, @ Q9 P( \# \ F* B4 X
證明是本人。在百貨公司及超級市場，如果要用支票付帳必須出示兩份本人證件。其中
" O% m& k! K$ {# ?& @. T一份也可以用主要信用卡代替。如果要替別人把他的支票換成現金（例如有學長畢業離- l) Z) T9 N S# d# Q
開了，他要我們替他把支票兌現），那就要由支票的受款人寫封委託信，拿到律師處辦2 G% }- P8 p! l P. G! i% S
理委任狀，否則銀行不受理。
- E; k& m! Z. s, z7 \ 每次開完支票就最好登記下來，並算出結餘是否已接近最低額？如果支票寫錯了要作; b% O9 G; p* G- l$ U! o3 a
廢，則可在支票上劃個大叉，寫上「void」，或撕碎，但要作記錄。如果是小錯誤，可0 h$ t! r4 ^7 Z5 Y6 F
以在塗改處簽上自己姓名的起首字母，銀行會接受。9 ?5 L- d# V7 t& L/ H7 c, ]" g
４、核對月報表：
/ S4 W, J3 ~4 p$ \ 最好養成習慣，每次月報表來了以後要翻開支票簿前面的登記表一一核對。支票金額
5 u0 _- B8 |! D& ?9 a! e不符、不明原由的服務費等，都要去銀行問清楚。有時銀行方面的作業也會有人為與電: |0 S: s8 ?; ]
腦上的錯誤，不要平白蒙受損失。另一方面，核對月報表可幫助我們對於自己的財務情
! d, i; I4 D, ?6 C/ g1 Y: S1 w5 L況作一檢討。如果老是在最低額上艱苦掙扎則可考慮換另一種戶頭，但要考慮其他服務 S+ E, c2 W: K1 Z; u% `/ ]9 L
費，算一算是否比較划得來。 I' F: I( [! f7 c+ }
# V. x5 l5 F; d/ @) m- P
四、儲蓄戶頭
3 Q" v" O8 ] W3 ?, m 和台灣的活期儲蓄存款類似，利息比支票戶頭的利息高，但比 money market和定
n+ q) b5 x6 F6 Z7 Q期存款低。通常設有最低存款額，存款不足會失去利息、或繳服務費。
5 `0 X0 _- w1 y- l 有一種儲蓄戶頭和支票戶頭使用同一個帳號，彼此用提款機 (automatic teller
1 h4 Q1 Y$ v8 V( w2 |2 rmachine 簡稱ATM)就可以相互轉帳。這種連線的戶頭稱為uni-bank或link。通常
3 E- u! |# U* o& u7 w) K$ G4 U/ M規定二個戶頭的最低存款總額最低多少，並規定支票戶頭的最低存款額，不足者扣錢，$ t0 k5 C# n& d/ D) H$ O
但開支票不收費，也沒有月服務費。這種連線戶頭的優點是轉帳靈活，可儘量把錢存在
`3 g5 H/ i" ?$ @* F5 F4 ?, C. F' t+ ]儲蓄戶頭裡生利息，開支票時再把支出總額轉入支票戶頭。
" z8 d% M+ Y$ p' s& C6 ` Q3 p/ L: C. h s
五、Money Market
( _& E( }7 @% C( P 這種戶頭的利息較優厚，但相對地，最低存款額也較高，每月提款的數目與次數也有% ]" N+ P4 ~" d f1 h' k3 `. \/ O: O
限制。分為savings和deposit兩種，前者利息高一點，後者可開支票。, ^1 S" h0 ?5 K2 a( t, I. j
( J0 _6 d5 e3 Q5 N$ n$ @; e六、定期存款（Certificate Deposit簡稱CD）% F- A: O7 _* L% W( z
定期存款是把一筆錢存在銀行裡生利息，到約定的時間才能去領出來。如果在到期（& |; s9 A {) m, ^* K `- Z
maturity date）之前要解約，則會損失至少一個月以上的利息錢。通常分三個月、( _2 P- i0 v8 \0 n8 A# D! @7 V
半年、一年、二年、三年期，時間愈久，金額愈高，利息也就相對昇高。但是，其利率
3 q0 A7 K+ J# C; S' I4 v! c' }' C是固定不變的（前述的幾種戶頭都是浮動利率）。要避免利率走低或正在逐漸攀升時去
8 a& R9 }( i$ [4 z3 i, ?8 S存長期的定存，以免後來利率漲高時我們的本金困在低利率的定存中動彈不得。
% k9 k! k% e9 O; R 定期存款的好處是生利息、或防止我們動用那筆錢。其先決條件是：有一筆款項，在
; {+ L- x9 r2 A; l7 w S一定期內不會用到。所以不妨找其他利息較優厚的銀行。; E! n7 d4 s1 J& d
此外還要注意定存的到期日，到期日之前一段時間銀行會寄到期通知給我們，如果到2 S4 a+ U+ r* z) }- v3 @* L7 ?
期日之後一週內沒有去提款，銀行就會自動地依當時利率重新開始同樣時間長短的定存5 ?2 W6 L( Q6 C0 F+ d) Z: Q- w, ]1 r
。如果有興趣投資證券、股票、信託投資，可以請行員一一為我們介紹，銀行中如果沒
1 _* Y8 a, R! g! X, Y有專門人才，可以請他們安排合適的人前來解說。要注意的是這些 Bond 或 mutual
; ~' S Q* E- k6 jfund有的有風險，如果投資不善，我們可能會虧掉部分本金。有的有免稅的條件，有: w+ {* i, o* x5 d9 ^' N: c
的還要經中間人(broker)抽取佣金（所以行員總是會鼓勵我們作兩年以上的長期投資
$ R% V! I/ X a，免得他們抽掉佣金後我們的利潤所剩無幾。要避免這個麻煩可指名要沒有佣金的 no
- b- r) a# c# A8 J9 uload fund）。
2 g! ?4 J' L: f+ K
3 P# \4 U7 ]4 Z& p/ Y, r七、提款卡(ATM card)5 Q9 a. V) G! ]- _( G I
有了提款卡以及個人密碼(PIN: Personal Identification Number)就可以
$ v" j0 l% Q1 g8 s到廿四小時營業的自動提款機去提款、存款、轉帳，不受銀行白天營業時間的限制。通$ J' `9 k/ t$ }& A1 b
常，在開戶銀行各分行附設的自動提款機領款不必另繳手續費；但在超級市場、百貨公
6 ~/ T* G' h' R- O' J) t; j# R: ~司、機場使用跨行提管款機則每次都會扣一定額的手續費。; j% Q v- m& f* ^7 a* p' E( x: B
在超級市場付帳時，如果收銀機配備有自動刷卡選擇器（由顧客選擇用超市會員卡、0 e q0 p2 t6 Q& g' ?8 K' n
信用卡、或提款卡來付帳），就可用提款卡刷卡，選擇器銀幕上會亮出「儲蓄戶頭」和+ Q1 i8 z9 ^8 U& \, @
「支票戶頭」來讓我們選擇，然後直接從我們所指定的戶頭裡取錢。所以一定要把超市
2 d# K% Y' E/ X. O4 G$ o給我們簽名的收據收好，並登記在我們的收支簿上以便將來對帳。
# ]: i3 O# N4 t: R+ e: j4 y9 m 使用提款卡須要注意的事項包括：別把密碼寫在卡片上；提款卡放在皮夾中時注意別
- }- k8 x, ?, G S# z' T讓其背後的磁帶與其他卡片的磁帶緊靠在一起；過期的卡片要剪斷作廢；密碼通知單要1 E+ G9 U0 {4 x. Y- p
撕毀；每日提款總額有限制；卡片使用完畢後勿忘拿回等。' p* l, E* l" r7 Q2 H
開車的同學，可以使用銀行專門為開車人設計的 drive through全天候提款機，. t& }7 j+ Y9 b+ v! `; r& ^# g
或是營業時間內有行員服務的存提款窗口。可以不必找地方停車，也不用下車。但是，
9 U* Y# ?8 {4 r) u7 g2 }- \' k停車時距離要算準，如果離窗口或機器太遠，那就要解開安全帶練長臂功。如果還夠不
# ?& _# [' e- H, B* Z到就非得下車不可了！
7 T2 G* m: F9 b' N$ |
* F$ b# p5 m' Y. X6 R八、信用卡(Credit Card)的申請, K. O s% S+ S) _0 I" x5 u; G( I! N
剛到美國，一點信用紀錄(credit record)也沒有，很難申請到全國性大銀行發行6 } x: E' \+ k$ C+ X% A7 H
的 VISA 和 Master Card, American Express 及 Discover 等。有兩個方
7 Y8 F( b* Y& n法可以在我們開戶的銀行裡申請到他們發行的信用卡，等一年後有了信用紀錄就可以申' L# n/ B1 U/ r6 m( L
請其他條件較優厚或廣為接受的信用卡。這兩個方法是：一、如果我們有學校獎助學金" S& s4 J/ ~9 v( D- S- s5 {! W! m
及其他打工的收入，可以請系上或雇主出具我們的收入證明，通常要達到某個金額銀行
* `& ~: N+ {; q4 v; v才核准。二、除了在該銀行有戶頭外，另外，還有定期存款等資金，可以證明我們的財
5 V" A, d# u- I力，並且在銀行的資料上沒有不良紀錄，行員也會受理申請，這是基於我們在該銀行建
7 |1 N3 {" c, B" j4 b; \ @4 c立起來的信譽。此外，，可嚐試透過學校申請信用卡，因為有些銀行跟學校有簽約合作6 ]3 P7 P& N3 O: Q% l- _
關係，該校學生申請信用卡（須附學生證影本）較易被接受。; `* @. c- R7 A# S, j
0 O: ?7 i% z" O [$ W2 n
九、直接存入(direct deposit)1 D d: Z2 d! c _, i, s
沒有辦直接存入時，必須把在發薪日領到的支票拿去銀行存起來或兌現。辦了直接存& q% ^& z% |* \# f' k! s
入之後，我們會收到一張存入通知單。其優點是：可以省去定期跑銀行的時間，而且銀
3 H* R: {3 Q5 e行也會降低我們戶頭的最低存款額限制。通常只要辦一次直接存入就會持續下去，新學
- F7 `2 W. o+ }1 Z! M" `期開始、或是寒暑假都不必再重辦。
0 A) H; S' \/ l M/ L0 [: S0 a3 c! K
$ ^6 Y& H, j( R7 T$ C# K. a. H十、其他業務
+ N4 E4 l' h9 D3 A. F2 y4 Y１、存款證明：有時辦理外國簽證（例如：法國、義大利）或是重新申請學校時需要財
1 R, }6 P5 K* Q. w$ Y力證明。這時可向行員申請存款證明，他們會把我們名下的存款分項結算。通常要收費: g" B& Q0 m# _4 p4 V1 {
，而且要等一段作業時間。" S& }. G5 U; x
２、現金匯票(money order)：與郵局的現金匯票不同之處在於銀行收費比較高（郵" u- Y2 ]" @+ F& @2 m
局只要七十五分，銀行要幾塊錢），銀行可購金額的上限比郵局匯票高，郵局的現金匯
& J* h3 i/ N' o( w0 `票每張金額最多七百元，可同時購買數張。
9 e! g# M4 O/ G３、銀行本票(Cashier's check)：由於保證受款人一定可以從開票銀行領到那筆款
5 X9 u- B7 e% {/ K0 w項，通常金額比較大的交易會要求用銀行本票（例如：買車）。銀行本票上會打上受款
' ?; ^6 |, m" ^: w人的名字。收費一般在十元以下。
( q* R* h8 N) F4 g% \" Y４、旅行支票(Traveller's check)：如果兌換的金額很高最好先打電話詢問銀行 T' k7 ~* v3 {, H2 x
是否備有此款項的旅行支票？有那幾種額款？銀行收取費用的方式有的是用採百分比的' F2 \* {" g- b$ u
，換的金額愈高須付的費用也愈高。有的是採用固定的手續費，不論換多少都是同樣的
3 V1 C8 [1 Y2 b6 c5 ?8 E費用；至於 AAA 的會員，可到 AAA Office 兌換旅行支票，不需手續費。
. w' o1 L( [, S５、繳稅單與繳稅說明(Tax forms)：繳稅季節來臨時，銀行會備有各種不同的稅單/ @; w3 o0 n) Q7 l9 u
與附帶的說明書，可自由拿取。銀行也會把過去一年我們在該銀行獲得的利息統計起來2 h1 _' T+ Q( _+ n
，寄給我們一份報告，供申報所得稅之用。8 j# B: W5 Z' w( h: P
６、銅板換鈔票：如果積了很多銅板想換成紙鈔怎麼辦？銀行備有專門裝銅板的圓筒紙
0 y/ ?: D. \# g9 }, d( h% `6 P袋，標有銅板種類與該紙袋內的金額。把正確銅板數裝入紙袋，兩邊用膠布封起來就可
6 ^. ~3 l4 A# ~2 U/ d& E! K以拿到銀行去換回紙鈔，這也是一種「回收」(recycle)。 |
DoorDash 外送機器人「Dot」正式上工啦!
【太浩湖生存指南】Donner Pass 暴雪警告！
【修圖黨】哭暈！USCIS 宣布：這年頭連「證件照」都不准自己帶了？
【新生必看】還在傻傻用銀行電匯？手把手教你匯學費省出一台 PS5
工卡「續命神器」失效！美國終止「540天自動展延」，保命生存指南
單人房出租，$ 1000全包，靠近San Jose Downtown
提升卡
置頂卡
沉默卡
喧囂卡
變色卡
顯身卡
....說說你的經驗吧?