從洛杉磯文化組CO來的
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/ u% {1 X$ M# S w+ d( g美國銀行提供的服務
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在台灣,我們習慣用現金去購物或付帳單;在美國,一般都使用支票或信用卡。在台
. U; H# R& V& V灣,薪水袋裡裝的是一疊新台幣;在美國,領薪日收到的是一張薄薄的支票。我們必須% {) Y2 y; C% k: Y
把支票拿到銀行去存入戶頭、或者兌現(如果有辦「直接存入」direct deposit,; v+ B: T! [, B+ j& k! d9 k3 }, J/ @8 A3 Q
那麼連支票也看不到,只有一張存入通知單)。在台灣,我們可以把錢存在郵局裡;在0 D" a% p' ^% f% J: X, e5 b7 d
美國,郵局並不兼具銀行功能,我們必須到銀行去辦理財務的大小事。% \6 |9 }0 x1 F1 k G
所以剛抵美,身懷巨款,第一要事就是要趕快去銀行開戶,立下「經濟磐石」。大體
! Q; Z( ^0 h2 L! S3 `說來,美國銀行提供的服務有下列四大項:' l# w, ?4 q3 ]! U4 l5 }* q: k1 z
(1)金錢的流入轉出(包括儲蓄戶頭、支票戶頭、提款卡、匯款、直接存入等)。* _, v( N W7 d7 \/ g4 D
(2)投資生利(包括定期存款、證券與信托投資等)。
+ u7 b* D7 F4 o4 d; d9 l$ g (3)信用卡。
! K# x& `: _7 \4 n+ L (4)相關業務(包括銀行本票、現金匯票、旅行支票等)。6 g" r- j% F6 S4 A/ ~
以下就分細目來一一介紹。( c$ z+ w4 O# j& p6 ^
; ?! T. j0 B2 A% R1 A$ U) Z5 Z$ D6 x+ P一、選擇鄰近可靠的銀行8 O# i5 _; E# K6 M
美國銀行的營業時間一般是周一到周五,早上九點到下午四點。(大部分都到下午六點了)( v" [8 @0 [' O# r0 j5 I
一般人大多優先選擇在校區內、或緊鄰學校的分行,如果居處會多年不變則再考慮住處附
( Y. y) Z7 P/ s# M" _4 D! j0 \近的銀行。熟悉環境後,可再把不用的本金存到其他利息較優厚又安全可靠的銀行去。
: R( n% Y/ k( c/ l* B& `+ M" v8 t 選擇銀行時要注意其窗口或櫃台是否有此標誌:FDIC (Federal Deposit
9 x$ E/ B1 [" r$ w6 O5 \/ u9 j/ v# mInsurance Corporation聯邦存款保險公司)。有此標誌表示該行是 FDIC會員。
! c* i z1 N4 O: _' e1 x萬一營運不善倒閉,美國聯邦政府會代為賠償其債務,只要是在十萬元以內的存款都會; y' H @& l; l7 m2 n' M8 M" N
受到保障。不致血本無歸。1 y' Y2 D4 k0 ]$ G4 [" G" [6 p
7 ?! y3 D; I) k3 X4 x二、開戶手續
% E. ~1 N8 V. p* M( y9 }: A/ v 首先要避開午餐時間的尖峰時間,選上午或下午去。必備的證件包括:護照、學生證
{9 r. N' v6 q6 U* i3 ~/ L) e、社會安全號碼(如果使用臨時號碼可告之行員,並在拿到正式的號碼後再去改過來)
1 y' {# h0 ?8 C: W2 @7 G,並把駕照與 I-20 Form(入學許可)帶著。此外,還需要我們的通訊住址與電話。
' s r3 }( B. j, u5 Y如果尚無固定居處,可留系上地址、電話,等安頓下來,申請到電話號碼再去改。當然
! v% Y+ c; N9 H, V,別忘了帶錢。(還是要留一個可以把你的提款卡寄到的地方啦)
6 Y& q/ V% A1 w+ j4 O0 U4 L4 D 美國銀行的格局是:一排櫃台負責收銀、另有一區排有辦公桌(有的有隔間)負責開# ?) \+ j/ G" [ e" _
戶、更改銀行資料、解釋證券投資等業務。要辦開戶手續,可在等待區等候,有空的行( B* L$ [- b; ]% d. I; d: g
員就會招呼我們過去。並介紹每一種戶頭。要仔細聽清楚,如果不懂,可以請他們再解/ d# U( S" n. _
釋。最好請求同學會老生陪同,以免因語言問題而造成以後的麻煩。或者請教他人的經
; t% U' a( F/ U9 v6 Y2 {驗,選擇適合自己經濟也最方便的戶頭。目前,美國存款利率不高,所以應以方便為原0 |" d# q% _9 |# s( G. Z+ s
則。" Q" Z( ~. v2 X! ^" y1 t
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三、支票戶頭
; }! }, n+ ^2 m8 ?: y1、種類:/ T) `; i+ ]# ?% ?/ q
支票戶頭(Checking account)分為有利息與無利息兩種。要問清楚有沒有最低( i% p$ F S/ @. a( ]# o, w- q- I) w
額存款的限制 (minimum balance)?就是帳目裡的存款不可低於某個數字,否則銀2 B7 F; t' g6 ]3 \& Z; n8 l
行就會自動扣取「服務費」。知.本文有沒有每月平均最低額的規定?( monthly
( o: M; j) h9 G0 x8 v' e: {; ~minimum balance,即一個月平均下來每天存在戶頭裡的存款額)。開支票的張數限
0 K- _+ l+ f; z& U- O8 g制?(有的戶頭是只要存款高於最低額,不論開幾張支票都不收取服務費,但是如果存0 @" Z- a$ P C) h7 n
款低於最低額,那麼就要按張數收費。有的戶頭是把存款最低額壓的很低,但每開一張1 l( h- k- Z0 a- n: y, s- r
支票就要收費,或者另外收一筆月服務費 monthly charge)。如果跳票了罰金多少
: x) I$ a9 p& a' }! k6 x?如果是有利息的戶頭則要問清利率多少?與儲蓄利率相差多少?什麼情況銀行就不給$ b7 L( i# P" ?+ e% S& c3 [
利息?(例如:低於最低額,或是提出的錢超過一定額或次數)。
9 `7 Q% z! B: G: X2、支票的印製:
2 n$ h+ m# I% S- C( \' W/ G 行員會拿出支票樣本來給客戶作選擇,通常單色素面會比較便宜。通常一印就要二百! x: \0 h/ Z/ c& ]* b" c
張。支票的左上角會打上客戶的姓名;如果是夫妻兩人一起開的聯合戶頭 (joint 8 h2 n: v+ J4 T7 a6 I, B; K6 T; e
account),兩人的名字都會印在支票上。地址與電話,有行數規定,超過行數增加收$ }9 s6 x. d0 w5 _
費或者捨去電話號碼。如果用的是住處地址,搬家後支票仍可繼續使用。如果會一再搬
, L" D+ k5 ~" U3 A4 k( R遷,不如就用系上地址,比較固定。但是,銀行每月寄來的月報表(monthly report)9 C8 L7 \/ U% X* E* S, R8 Y
一定要寄到住處,每次搬家要記得去銀行改住址。5 M! r( k! [# p3 o
3、支票的填寫:
3 O, n! ~6 m4 R4 V% | 支票上面有四行要填。第一行是日期(通常就是開支票當天的日期。但如果需要一段
: R& {8 `9 ^1 I) C時間緩衝,可填上未來的日期,等到那一天,支票才可存入或兌現)。第二行前一欄是' S2 r7 N' W# A( O/ X1 |
受款人,後一欄是阿拉伯數字填寫的金額(元以下的位數用百分數來表示。例如:十八
1 P0 O0 z* ~3 g元又九十八分可寫成$1898/100 或是$1898/XX)。第三行是用英文字母把數字拼出, d: i) @( ]# E9 H
來,然後在後面加上only,例如:三百零六元又五十七分可寫成:Three hundred,' l: T+ ~5 f* @4 G( G) ?7 w" F
six and 57/100 dollars only 。第四行前一欄是註明用途。例如:保險費、雜; h/ g5 R% R# f
誌、房租等。後一欄是親筆簽名。. G4 R$ C E% o+ b$ e$ i* K( C/ d. c
為了保險起見,支票背後的上緣可寫上For deposit only。那麼該支票就只能存6 o6 q; q- ]6 j
入受款人的帳戶裡而不能兌現或轉作他用。受款人一定要到銀行櫃台時再在支票背後簽! o3 d! u( E+ q% b8 I2 M0 D
名,因為背書之後任何人皆可存入己戶。如果要存入支票戶頭,可使用附在支票簿最後
5 t" ]) c3 {# I! v! q面的存款單。如果要兌現,必須出示有照片的證件(例如:駕照、學生證、護照等),' d0 G. y3 J3 l0 ~' W
證明是本人。在百貨公司及超級市場,如果要用支票付帳必須出示兩份本人證件。其中
9 ?: P) I# L8 ]; j7 C一份也可以用主要信用卡代替。如果要替別人把他的支票換成現金(例如有學長畢業離8 A7 V) C2 n8 I3 @5 Y( v
開了,他要我們替他把支票兌現),那就要由支票的受款人寫封委託信,拿到律師處辦: B, X, Y2 }/ {, ^
理委任狀,否則銀行不受理。2 `4 ?) p! v; o" ?% G0 v3 T. g# U$ j
每次開完支票就最好登記下來,並算出結餘是否已接近最低額?如果支票寫錯了要作: J3 ^( z& Q6 T! _
廢,則可在支票上劃個大叉,寫上「void」,或撕碎,但要作記錄。如果是小錯誤,可* C8 y2 ?. s1 d e
以在塗改處簽上自己姓名的起首字母,銀行會接受。! n' W; F% c! y& w ~+ U
4、核對月報表:7 ?( g" T4 _1 k& D5 E5 c0 g
最好養成習慣,每次月報表來了以後要翻開支票簿前面的登記表一一核對。支票金額
) J- I# S m# Z/ ^5 ?: G2 [) Q不符、不明原由的服務費等,都要去銀行問清楚。有時銀行方面的作業也會有人為與電+ n, q& p+ k5 A; U* R1 h
腦上的錯誤,不要平白蒙受損失。另一方面,核對月報表可幫助我們對於自己的財務情
7 ]! S+ p, G; q7 I況作一檢討。如果老是在最低額上艱苦掙扎則可考慮換另一種戶頭,但要考慮其他服務& M; e0 P. ?: c- O0 H7 p0 f
費,算一算是否比較划得來。
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: o9 I z2 b/ I- S四、儲蓄戶頭
$ u- {9 k* l4 k( A3 p! S 和台灣的活期儲蓄存款類似,利息比支票戶頭的利息高,但比 money market和定- L* a' w& f6 [0 B2 E
期存款低。通常設有最低存款額,存款不足會失去利息、或繳服務費。1 z1 W! A# V# P$ M3 h# s- i4 Q" i
有一種儲蓄戶頭和支票戶頭使用同一個帳號,彼此用提款機 (automatic teller
: D3 D2 s% u+ T$ `7 Dmachine 簡稱ATM)就可以相互轉帳。這種連線的戶頭稱為uni-bank或link。通常
/ h/ }- O, f2 }5 C! d規定二個戶頭的最低存款總額最低多少,並規定支票戶頭的最低存款額,不足者扣錢,
6 N# G, O# k4 J5 Y y9 Z但開支票不收費,也沒有月服務費。這種連線戶頭的優點是轉帳靈活,可儘量把錢存在9 P8 H- _* }0 ]- l; A* {. M
儲蓄戶頭裡生利息,開支票時再把支出總額轉入支票戶頭。
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五、Money Market0 z2 e: x5 Z$ d( t+ O1 g5 o
這種戶頭的利息較優厚,但相對地,最低存款額也較高,每月提款的數目與次數也有3 d5 S4 ]/ g# U0 |! k% A, X2 ]% G
限制。分為savings和deposit兩種,前者利息高一點,後者可開支票。 H- I$ T) ~& b& C& M: Z, X. p
* o& }5 I$ u- |5 L/ T6 X4 s六、定期存款(Certificate Deposit簡稱CD)% e; ~; V) q% A* Y- S! M, _
定期存款是把一筆錢存在銀行裡生利息,到約定的時間才能去領出來。如果在到期(- L9 e; e/ x; l2 f2 ?
maturity date)之前要解約,則會損失至少一個月以上的利息錢。通常分三個月、
- Y7 `% \9 V6 x% z! |半年、一年、二年、三年期,時間愈久,金額愈高,利息也就相對昇高。但是,其利率
' [: s) Q0 R* F P ^* y是固定不變的(前述的幾種戶頭都是浮動利率)。要避免利率走低或正在逐漸攀升時去
0 M! Y3 x+ \( a8 W$ z& s存長期的定存,以免後來利率漲高時我們的本金困在低利率的定存中動彈不得。
, P; @$ u" D) L; Y4 n- _ 定期存款的好處是生利息、或防止我們動用那筆錢。其先決條件是:有一筆款項,在
- P) _6 Z& g& o* F一定期內不會用到。所以不妨找其他利息較優厚的銀行。+ S/ \( ]" _8 Z2 K% O7 W+ u' i
此外還要注意定存的到期日,到期日之前一段時間銀行會寄到期通知給我們,如果到
`* x! P# `! [5 ?4 v; }0 d# B期日之後一週內沒有去提款,銀行就會自動地依當時利率重新開始同樣時間長短的定存/ l/ T* ^) i: H* G) V0 c& d
。如果有興趣投資證券、股票、信託投資,可以請行員一一為我們介紹,銀行中如果沒
" A! A/ r$ g" w C: o \4 S有專門人才,可以請他們安排合適的人前來解說。要注意的是這些 Bond 或 mutual
, {1 o+ J% c" y, e G! }% dfund有的有風險,如果投資不善,我們可能會虧掉部分本金。有的有免稅的條件,有
, i7 t. ~4 |( U4 C9 n的還要經中間人(broker)抽取佣金(所以行員總是會鼓勵我們作兩年以上的長期投資
5 D' m5 t6 ^' Q+ X4 i,免得他們抽掉佣金後我們的利潤所剩無幾。要避免這個麻煩可指名要沒有佣金的 no& ^; y( W( ]# }
load fund)。
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$ Q y2 T' e* R7 a$ d+ Q5 {% H" a七、提款卡(ATM card)0 K" B: M+ R: ~' r
有了提款卡以及個人密碼(PIN: Personal Identification Number)就可以# U; F5 P' Z1 ^4 Q) p
到廿四小時營業的自動提款機去提款、存款、轉帳,不受銀行白天營業時間的限制。通6 Y8 ]1 u- @6 m8 G; k
常,在開戶銀行各分行附設的自動提款機領款不必另繳手續費;但在超級市場、百貨公6 ^' c1 o3 d7 q7 N
司、機場使用跨行提管款機則每次都會扣一定額的手續費。# L$ B+ h. Y: {; C# G: E& ^# H
在超級市場付帳時,如果收銀機配備有自動刷卡選擇器(由顧客選擇用超市會員卡、
- t/ K6 @! p; k# ^信用卡、或提款卡來付帳),就可用提款卡刷卡,選擇器銀幕上會亮出「儲蓄戶頭」和4 z1 V2 R/ q/ R0 S7 _' Y
「支票戶頭」來讓我們選擇,然後直接從我們所指定的戶頭裡取錢。所以一定要把超市
# ^/ y$ D7 y4 A, S8 I5 D7 @9 f給我們簽名的收據收好,並登記在我們的收支簿上以便將來對帳。0 L$ e* b( H9 r# k: R" _
使用提款卡須要注意的事項包括:別把密碼寫在卡片上;提款卡放在皮夾中時注意別, T; u, J5 `- p7 Y" c8 A2 v
讓其背後的磁帶與其他卡片的磁帶緊靠在一起;過期的卡片要剪斷作廢;密碼通知單要. s/ {# K6 Y# {1 p
撕毀;每日提款總額有限制;卡片使用完畢後勿忘拿回等。' H) r. j, _7 k( {- Y+ L1 K& ]% G
開車的同學,可以使用銀行專門為開車人設計的 drive through全天候提款機,0 v- H9 {# g5 n
或是營業時間內有行員服務的存提款窗口。可以不必找地方停車,也不用下車。但是,
- D8 R! B" K5 c停車時距離要算準,如果離窗口或機器太遠,那就要解開安全帶練長臂功。如果還夠不; r7 _, G- {) ^( x
到就非得下車不可了!2 D1 N# D3 ]1 @" |9 h2 b
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八、信用卡(Credit Card)的申請6 d# e5 X; O# h
剛到美國,一點信用紀錄(credit record)也沒有,很難申請到全國性大銀行發行
- O& X6 ~+ O6 p- U: _) a( K的 VISA 和 Master Card, American Express 及 Discover 等。有兩個方
# k- v7 d0 l4 V# b法可以在我們開戶的銀行裡申請到他們發行的信用卡,等一年後有了信用紀錄就可以申$ W8 `. ?4 e; N& w6 S9 |
請其他條件較優厚或廣為接受的信用卡。這兩個方法是:一、如果我們有學校獎助學金
2 z$ A! Z3 f; q, A' K% v& ?' N及其他打工的收入,可以請系上或雇主出具我們的收入證明,通常要達到某個金額銀行9 J8 {; K3 a0 m$ t
才核准。二、除了在該銀行有戶頭外,另外,還有定期存款等資金,可以證明我們的財
0 L% g' V% A9 W' m9 {8 a; B1 b7 r5 f' {力,並且在銀行的資料上沒有不良紀錄,行員也會受理申請,這是基於我們在該銀行建* a7 f8 A2 ?( n" B' q7 Q" R
立起來的信譽。此外,,可嚐試透過學校申請信用卡,因為有些銀行跟學校有簽約合作& S9 g7 G3 L2 t, P9 l
關係,該校學生申請信用卡(須附學生證影本)較易被接受。& O+ Z: r" V" S6 v/ F: f
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九、直接存入(direct deposit)
8 `1 o: q7 l3 n, s4 R2 [ 沒有辦直接存入時,必須把在發薪日領到的支票拿去銀行存起來或兌現。辦了直接存! I) V3 v1 W" I9 w6 M
入之後,我們會收到一張存入通知單。其優點是:可以省去定期跑銀行的時間,而且銀
& O8 E* q! D# }行也會降低我們戶頭的最低存款額限制。通常只要辦一次直接存入就會持續下去,新學 E& s l- x1 R$ I- ^$ S3 u
期開始、或是寒暑假都不必再重辦。& j% C* j* i! l' T- F0 Z, C
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十、其他業務- L4 `$ ~& N; w
1、存款證明:有時辦理外國簽證(例如:法國、義大利)或是重新申請學校時需要財
% O& V$ T2 s! T! k: \% `力證明。這時可向行員申請存款證明,他們會把我們名下的存款分項結算。通常要收費
. g2 L- y4 M5 ~, C7 z! G,而且要等一段作業時間。
9 [5 H7 y u& C) B2、現金匯票(money order):與郵局的現金匯票不同之處在於銀行收費比較高(郵
% I2 ]* f. V D6 f1 d9 O8 b; L' u局只要七十五分,銀行要幾塊錢),銀行可購金額的上限比郵局匯票高,郵局的現金匯/ _( [( p/ Z+ n9 B4 b
票每張金額最多七百元,可同時購買數張。
# C I4 w" m+ k6 h) W3、銀行本票(Cashier's check):由於保證受款人一定可以從開票銀行領到那筆款) n5 \+ O; u) y3 |0 [/ t2 J9 C; t
項,通常金額比較大的交易會要求用銀行本票(例如:買車)。銀行本票上會打上受款
5 X- F# |; V& B7 m$ M6 U人的名字。收費一般在十元以下。
1 p& t$ P) `$ m4 M; f- @6 u% L4、旅行支票(Traveller's check):如果兌換的金額很高最好先打電話詢問銀行& f5 O+ V% A9 x/ k! N
是否備有此款項的旅行支票?有那幾種額款?銀行收取費用的方式有的是用採百分比的2 j& ]' o: y: G9 t
,換的金額愈高須付的費用也愈高。有的是採用固定的手續費,不論換多少都是同樣的
/ i2 \2 W, u/ ~% S; T費用;至於 AAA 的會員,可到 AAA Office 兌換旅行支票,不需手續費。
' @7 G8 ~8 x* M; J% k5、繳稅單與繳稅說明(Tax forms):繳稅季節來臨時,銀行會備有各種不同的稅單; D; ?! W7 s2 I8 N v- } ?
與附帶的說明書,可自由拿取。銀行也會把過去一年我們在該銀行獲得的利息統計起來
. x0 V! T6 ?& G- E! V8 `,寄給我們一份報告,供申報所得稅之用。
' ~: f6 X. g; P9 k6、銅板換鈔票:如果積了很多銅板想換成紙鈔怎麼辦?銀行備有專門裝銅板的圓筒紙7 I" p$ N' W$ C- E5 @2 v& n- J
袋,標有銅板種類與該紙袋內的金額。把正確銅板數裝入紙袋,兩邊用膠布封起來就可9 X5 @- T- s) W5 Z e" C9 P0 h# \
以拿到銀行去換回紙鈔,這也是一種「回收」(recycle)。 |