從洛杉磯文化組CO來的" X$ {. \: ^0 V( w+ d# S0 z( \
2 E/ I. d7 l2 e- b- X# E美國銀行提供的服務& J& i1 r; E) X. [/ p# u
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在台灣,我們習慣用現金去購物或付帳單;在美國,一般都使用支票或信用卡。在台: \2 e" O; F. o4 a$ e8 B
灣,薪水袋裡裝的是一疊新台幣;在美國,領薪日收到的是一張薄薄的支票。我們必須
0 d& |' k: \+ r8 e* D8 d9 }0 k把支票拿到銀行去存入戶頭、或者兌現(如果有辦「直接存入」direct deposit,1 j$ |8 h- J0 ]7 Q: f/ [3 j3 b
那麼連支票也看不到,只有一張存入通知單)。在台灣,我們可以把錢存在郵局裡;在. g+ n, I' k2 t& \6 Y( h
美國,郵局並不兼具銀行功能,我們必須到銀行去辦理財務的大小事。& y; [$ G+ {$ H3 \# M
所以剛抵美,身懷巨款,第一要事就是要趕快去銀行開戶,立下「經濟磐石」。大體9 \5 L, X% E( t; a4 ~: X! L# v1 `
說來,美國銀行提供的服務有下列四大項:
. B1 P0 V5 ]+ [: D, ^0 l: Q5 ? (1)金錢的流入轉出(包括儲蓄戶頭、支票戶頭、提款卡、匯款、直接存入等)。3 G/ P. F' u0 l+ T& T' a
(2)投資生利(包括定期存款、證券與信托投資等)。
4 p" B+ w0 B8 I6 n (3)信用卡。
, S& N$ x2 y1 J (4)相關業務(包括銀行本票、現金匯票、旅行支票等)。
; \' R7 _3 K/ D$ `4 R: O 以下就分細目來一一介紹。$ w: x. v; V& O: g# _& m6 Z& G' O
; F+ x* g# U- o- F" [一、選擇鄰近可靠的銀行$ h' p/ E2 j" f) b/ M
美國銀行的營業時間一般是周一到周五,早上九點到下午四點。(大部分都到下午六點了)9 D. J; e, d( ]: q
一般人大多優先選擇在校區內、或緊鄰學校的分行,如果居處會多年不變則再考慮住處附6 J, A/ f0 Z% W) Q$ C8 E) O5 Q
近的銀行。熟悉環境後,可再把不用的本金存到其他利息較優厚又安全可靠的銀行去。
& ~4 f4 _8 F" L 選擇銀行時要注意其窗口或櫃台是否有此標誌:FDIC (Federal Deposit . ?- T& H6 X" S; K8 v; [, \& V
Insurance Corporation聯邦存款保險公司)。有此標誌表示該行是 FDIC會員。$ B( W( q$ `1 h X, B m3 a; }
萬一營運不善倒閉,美國聯邦政府會代為賠償其債務,只要是在十萬元以內的存款都會
; _$ p$ O9 k, B受到保障。不致血本無歸。
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8 |* d0 g) m, u* ?二、開戶手續
$ e# V) W e; c3 q* p ]8 c 首先要避開午餐時間的尖峰時間,選上午或下午去。必備的證件包括:護照、學生證
$ r' e' d2 `/ Y3 L! Z、社會安全號碼(如果使用臨時號碼可告之行員,並在拿到正式的號碼後再去改過來)
4 {: X( Z& G, R1 Q1 R,並把駕照與 I-20 Form(入學許可)帶著。此外,還需要我們的通訊住址與電話。
8 h8 `- Z& y( V( q6 q如果尚無固定居處,可留系上地址、電話,等安頓下來,申請到電話號碼再去改。當然
2 k5 I( [" l( B5 D,別忘了帶錢。(還是要留一個可以把你的提款卡寄到的地方啦)7 ]- V, R3 J) A. c) f
美國銀行的格局是:一排櫃台負責收銀、另有一區排有辦公桌(有的有隔間)負責開
6 m; o" w$ L% T; H戶、更改銀行資料、解釋證券投資等業務。要辦開戶手續,可在等待區等候,有空的行) Y2 j* Q2 H" e2 Y
員就會招呼我們過去。並介紹每一種戶頭。要仔細聽清楚,如果不懂,可以請他們再解. v4 p: U9 \- a
釋。最好請求同學會老生陪同,以免因語言問題而造成以後的麻煩。或者請教他人的經
' C, e9 W9 Y$ x; ^4 @ R驗,選擇適合自己經濟也最方便的戶頭。目前,美國存款利率不高,所以應以方便為原, h8 O1 y9 y, Q# w. t
則。
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7 }: i: t3 M5 I3 }$ v三、支票戶頭2 N/ T8 S( t3 [, }
1、種類:
5 ~+ ~0 c# ^) x+ G8 r5 U 支票戶頭(Checking account)分為有利息與無利息兩種。要問清楚有沒有最低
: m5 q, O" l; E. G8 F額存款的限制 (minimum balance)?就是帳目裡的存款不可低於某個數字,否則銀
" G; K/ o& A! M1 v% @! M- x行就會自動扣取「服務費」。知.本文有沒有每月平均最低額的規定?( monthly
7 R6 Q- u% g% j( S5 w/ T4 C. Jminimum balance,即一個月平均下來每天存在戶頭裡的存款額)。開支票的張數限
' e$ I: `( H# z0 Z! j7 v制?(有的戶頭是只要存款高於最低額,不論開幾張支票都不收取服務費,但是如果存 A/ B( L5 V: q0 k/ Y
款低於最低額,那麼就要按張數收費。有的戶頭是把存款最低額壓的很低,但每開一張- ?% [5 n9 P3 |
支票就要收費,或者另外收一筆月服務費 monthly charge)。如果跳票了罰金多少8 Q& c. O3 e1 W# _) n
?如果是有利息的戶頭則要問清利率多少?與儲蓄利率相差多少?什麼情況銀行就不給" x5 {! n' S5 s1 j
利息?(例如:低於最低額,或是提出的錢超過一定額或次數)。- X3 F5 M; B% Y$ U. S; K
2、支票的印製:5 r9 P( B- q1 m p% u$ `( D% ?
行員會拿出支票樣本來給客戶作選擇,通常單色素面會比較便宜。通常一印就要二百
i9 B) p* c4 i9 T張。支票的左上角會打上客戶的姓名;如果是夫妻兩人一起開的聯合戶頭 (joint
, J. z4 F+ q6 R Eaccount),兩人的名字都會印在支票上。地址與電話,有行數規定,超過行數增加收
( v, b2 l# v0 q' h# k3 d* O$ u費或者捨去電話號碼。如果用的是住處地址,搬家後支票仍可繼續使用。如果會一再搬& T* V7 S4 i) u1 L6 G8 Y! i
遷,不如就用系上地址,比較固定。但是,銀行每月寄來的月報表(monthly report)
1 g/ L0 e: Z+ }4 X2 c& d一定要寄到住處,每次搬家要記得去銀行改住址。
! |7 @$ ?8 K' u9 }3、支票的填寫:
, f# z0 j+ W& \2 ]2 K# ~. ?8 g 支票上面有四行要填。第一行是日期(通常就是開支票當天的日期。但如果需要一段
. ^+ [4 K( ^" u- W時間緩衝,可填上未來的日期,等到那一天,支票才可存入或兌現)。第二行前一欄是7 x! Y- P7 }3 Y# ?# v
受款人,後一欄是阿拉伯數字填寫的金額(元以下的位數用百分數來表示。例如:十八. i$ `2 w& B; i1 A' Y, s
元又九十八分可寫成$1898/100 或是$1898/XX)。第三行是用英文字母把數字拼出+ ~5 T. E$ `9 I1 A. U5 \& S0 G
來,然後在後面加上only,例如:三百零六元又五十七分可寫成:Three hundred,
A4 x) | o. O! ]4 Vsix and 57/100 dollars only 。第四行前一欄是註明用途。例如:保險費、雜" F1 m% @, Q5 ~+ S& P
誌、房租等。後一欄是親筆簽名。
3 y* ?, |) z2 x 為了保險起見,支票背後的上緣可寫上For deposit only。那麼該支票就只能存
2 g! ^& g2 X. x入受款人的帳戶裡而不能兌現或轉作他用。受款人一定要到銀行櫃台時再在支票背後簽
7 I& y3 n x: I- ?0 J) Q2 d名,因為背書之後任何人皆可存入己戶。如果要存入支票戶頭,可使用附在支票簿最後
; t3 W/ q+ y$ w面的存款單。如果要兌現,必須出示有照片的證件(例如:駕照、學生證、護照等),
e) c1 R# ^5 X% A; b( ?/ J/ A證明是本人。在百貨公司及超級市場,如果要用支票付帳必須出示兩份本人證件。其中
7 o! `8 x# ~# a# E, l一份也可以用主要信用卡代替。如果要替別人把他的支票換成現金(例如有學長畢業離
/ y5 t" b1 D2 O+ j開了,他要我們替他把支票兌現),那就要由支票的受款人寫封委託信,拿到律師處辦
' A" p# F* E7 V4 C理委任狀,否則銀行不受理。& g% C9 p- Z" }& v& P' N5 Z& h# ?7 Q
每次開完支票就最好登記下來,並算出結餘是否已接近最低額?如果支票寫錯了要作
! g( J1 W w$ h/ ]3 R( B+ X- A$ F廢,則可在支票上劃個大叉,寫上「void」,或撕碎,但要作記錄。如果是小錯誤,可
h" \8 F6 e/ v; a1 {9 @以在塗改處簽上自己姓名的起首字母,銀行會接受。
$ |) T) [) Q" c- j7 P4、核對月報表:3 w6 u- y5 D1 V
最好養成習慣,每次月報表來了以後要翻開支票簿前面的登記表一一核對。支票金額
7 L, ]5 F5 q/ k1 t5 q8 X不符、不明原由的服務費等,都要去銀行問清楚。有時銀行方面的作業也會有人為與電
/ z* E' |- J. H8 ?# K; m* v3 s腦上的錯誤,不要平白蒙受損失。另一方面,核對月報表可幫助我們對於自己的財務情 B4 [1 @4 C- U; ^, \2 E) m0 r
況作一檢討。如果老是在最低額上艱苦掙扎則可考慮換另一種戶頭,但要考慮其他服務
2 G) G+ x* u# Z9 M p$ ? S費,算一算是否比較划得來。
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四、儲蓄戶頭7 }! g4 n" v7 `$ `" e8 i' V
和台灣的活期儲蓄存款類似,利息比支票戶頭的利息高,但比 money market和定& z! ^$ O; Y/ s. R
期存款低。通常設有最低存款額,存款不足會失去利息、或繳服務費。
" s3 d. Y7 U) B' i1 u 有一種儲蓄戶頭和支票戶頭使用同一個帳號,彼此用提款機 (automatic teller
% W% D" I4 B5 \" \# ]) E, L/ g5 \machine 簡稱ATM)就可以相互轉帳。這種連線的戶頭稱為uni-bank或link。通常
. D5 m* {5 f2 j規定二個戶頭的最低存款總額最低多少,並規定支票戶頭的最低存款額,不足者扣錢,$ {# e$ B. @4 a5 L
但開支票不收費,也沒有月服務費。這種連線戶頭的優點是轉帳靈活,可儘量把錢存在
% d: e/ j- D, ^( @0 E3 x7 @3 I( q儲蓄戶頭裡生利息,開支票時再把支出總額轉入支票戶頭。
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! D& W+ y- ?3 p五、Money Market1 `$ s" G1 N) L: p2 q
這種戶頭的利息較優厚,但相對地,最低存款額也較高,每月提款的數目與次數也有
) K+ E0 O+ n; ?' l6 \+ ]5 A限制。分為savings和deposit兩種,前者利息高一點,後者可開支票。
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六、定期存款(Certificate Deposit簡稱CD)6 i& Z6 z7 O& D0 g
定期存款是把一筆錢存在銀行裡生利息,到約定的時間才能去領出來。如果在到期(( |3 h! u0 w S% V$ E; j
maturity date)之前要解約,則會損失至少一個月以上的利息錢。通常分三個月、
# x2 y Y5 N! d* Z; E( f4 M2 v半年、一年、二年、三年期,時間愈久,金額愈高,利息也就相對昇高。但是,其利率5 [- m. b* P+ Q) o. F# { D! R- k
是固定不變的(前述的幾種戶頭都是浮動利率)。要避免利率走低或正在逐漸攀升時去* X" P6 }- Z; F* U/ c8 Q" M
存長期的定存,以免後來利率漲高時我們的本金困在低利率的定存中動彈不得。7 w% T. J1 S4 P* U* a2 `6 d
定期存款的好處是生利息、或防止我們動用那筆錢。其先決條件是:有一筆款項,在
$ p$ f$ D/ Y. A1 \2 u一定期內不會用到。所以不妨找其他利息較優厚的銀行。$ W* O+ J# ~! f' k- b) I- w
此外還要注意定存的到期日,到期日之前一段時間銀行會寄到期通知給我們,如果到' Y' \2 s6 @3 e. s" L3 E
期日之後一週內沒有去提款,銀行就會自動地依當時利率重新開始同樣時間長短的定存# g* B ^: u) u# b7 `4 x) _
。如果有興趣投資證券、股票、信託投資,可以請行員一一為我們介紹,銀行中如果沒7 I/ k+ L% _( z3 m- G+ R" @
有專門人才,可以請他們安排合適的人前來解說。要注意的是這些 Bond 或 mutual 4 v. \$ h7 t( T2 x: M
fund有的有風險,如果投資不善,我們可能會虧掉部分本金。有的有免稅的條件,有
4 @1 ]( N5 e O的還要經中間人(broker)抽取佣金(所以行員總是會鼓勵我們作兩年以上的長期投資5 j% |: c4 G* L6 T
,免得他們抽掉佣金後我們的利潤所剩無幾。要避免這個麻煩可指名要沒有佣金的 no
5 o7 y/ B" C8 ]: uload fund)。
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七、提款卡(ATM card)
# Y9 I# H6 h5 F* F g 有了提款卡以及個人密碼(PIN: Personal Identification Number)就可以
9 M2 m' M! k3 k: I5 a到廿四小時營業的自動提款機去提款、存款、轉帳,不受銀行白天營業時間的限制。通
+ G. W& m% R. o2 n! S常,在開戶銀行各分行附設的自動提款機領款不必另繳手續費;但在超級市場、百貨公" @2 \: f* `: V+ ]! W
司、機場使用跨行提管款機則每次都會扣一定額的手續費。
: l7 t( o8 Q8 \1 M c4 O 在超級市場付帳時,如果收銀機配備有自動刷卡選擇器(由顧客選擇用超市會員卡、$ P, }, y; ?9 P1 g
信用卡、或提款卡來付帳),就可用提款卡刷卡,選擇器銀幕上會亮出「儲蓄戶頭」和
% R( ~+ S6 U3 J0 U; j8 w「支票戶頭」來讓我們選擇,然後直接從我們所指定的戶頭裡取錢。所以一定要把超市8 Z( A9 @% V4 c8 }
給我們簽名的收據收好,並登記在我們的收支簿上以便將來對帳。
$ B3 B" R( c. V1 S 使用提款卡須要注意的事項包括:別把密碼寫在卡片上;提款卡放在皮夾中時注意別4 ?& [6 W' |1 b! B
讓其背後的磁帶與其他卡片的磁帶緊靠在一起;過期的卡片要剪斷作廢;密碼通知單要
+ e; J' P4 h5 I4 i8 R. Y. R撕毀;每日提款總額有限制;卡片使用完畢後勿忘拿回等。& U4 {- n2 Z, E3 j
開車的同學,可以使用銀行專門為開車人設計的 drive through全天候提款機,
2 d7 l2 [/ m, D4 Y$ q: w' A或是營業時間內有行員服務的存提款窗口。可以不必找地方停車,也不用下車。但是,* \" Y( b3 c4 s; f2 t
停車時距離要算準,如果離窗口或機器太遠,那就要解開安全帶練長臂功。如果還夠不7 E+ R& s' u, z0 D; y
到就非得下車不可了!
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八、信用卡(Credit Card)的申請5 U' a- t- \$ I0 k4 I
剛到美國,一點信用紀錄(credit record)也沒有,很難申請到全國性大銀行發行
' m2 g1 X8 P' d1 w6 g, h0 l的 VISA 和 Master Card, American Express 及 Discover 等。有兩個方
0 p+ j3 Q9 P; s! s6 [% G2 R法可以在我們開戶的銀行裡申請到他們發行的信用卡,等一年後有了信用紀錄就可以申
! q5 B& k0 h: L; { I. s2 L請其他條件較優厚或廣為接受的信用卡。這兩個方法是:一、如果我們有學校獎助學金; Q) e# h9 `3 E y; j4 _
及其他打工的收入,可以請系上或雇主出具我們的收入證明,通常要達到某個金額銀行9 _0 Y5 l9 C1 Q' G0 p' h9 Q9 r
才核准。二、除了在該銀行有戶頭外,另外,還有定期存款等資金,可以證明我們的財
/ a) X- c( D, {' ]& h力,並且在銀行的資料上沒有不良紀錄,行員也會受理申請,這是基於我們在該銀行建
9 M0 Z7 |8 X8 C V: y立起來的信譽。此外,,可嚐試透過學校申請信用卡,因為有些銀行跟學校有簽約合作
! j- m6 \/ j; C! v" R關係,該校學生申請信用卡(須附學生證影本)較易被接受。
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0 Z( k) r( u6 z$ N) v* a0 @( M# G九、直接存入(direct deposit)
; l0 w- Y% p7 @* V# H: w 沒有辦直接存入時,必須把在發薪日領到的支票拿去銀行存起來或兌現。辦了直接存
* ^6 O/ O+ w) `2 u. _( k& [9 o入之後,我們會收到一張存入通知單。其優點是:可以省去定期跑銀行的時間,而且銀
4 i* p; X$ w* o! s0 h/ \( Z3 s行也會降低我們戶頭的最低存款額限制。通常只要辦一次直接存入就會持續下去,新學: [# x, S& C B3 N
期開始、或是寒暑假都不必再重辦。+ W1 L4 Y1 B$ Y/ K B4 k+ X
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十、其他業務# ?) Z1 V* |+ K# H' Y. @# G. B( ~
1、存款證明:有時辦理外國簽證(例如:法國、義大利)或是重新申請學校時需要財
- l( b, t! a! K) U; s力證明。這時可向行員申請存款證明,他們會把我們名下的存款分項結算。通常要收費9 L$ O- L8 @1 H; P& i( N
,而且要等一段作業時間。
8 ?4 d6 p) b7 z7 c3 ^" A. E8 E2、現金匯票(money order):與郵局的現金匯票不同之處在於銀行收費比較高(郵& |, `) L) @6 r4 P1 ^- d6 V. ?4 d
局只要七十五分,銀行要幾塊錢),銀行可購金額的上限比郵局匯票高,郵局的現金匯. l7 \7 k( J( g1 x
票每張金額最多七百元,可同時購買數張。
0 t: M/ g; @* W! U/ k3、銀行本票(Cashier's check):由於保證受款人一定可以從開票銀行領到那筆款$ B! k) b7 }5 \: D2 |. J
項,通常金額比較大的交易會要求用銀行本票(例如:買車)。銀行本票上會打上受款- w( @& Y3 V% d# ^8 ~) Y
人的名字。收費一般在十元以下。3 R, W. a" R: b* ]
4、旅行支票(Traveller's check):如果兌換的金額很高最好先打電話詢問銀行
7 _' c' _/ C5 r是否備有此款項的旅行支票?有那幾種額款?銀行收取費用的方式有的是用採百分比的" D2 p% b# b6 P% D+ g3 \4 n
,換的金額愈高須付的費用也愈高。有的是採用固定的手續費,不論換多少都是同樣的
; u- s+ v! w6 G# H2 o費用;至於 AAA 的會員,可到 AAA Office 兌換旅行支票,不需手續費。
" |( R9 D' @& P, {2 f* p- c5、繳稅單與繳稅說明(Tax forms):繳稅季節來臨時,銀行會備有各種不同的稅單
/ Q( f9 v0 V/ N& K+ x/ H! Q# Y: n與附帶的說明書,可自由拿取。銀行也會把過去一年我們在該銀行獲得的利息統計起來
2 [" V t) Z! q3 B8 \6 N,寄給我們一份報告,供申報所得稅之用。
' E' c: X0 y% R& l9 j+ ? ^6、銅板換鈔票:如果積了很多銅板想換成紙鈔怎麼辦?銀行備有專門裝銅板的圓筒紙
1 \1 w- Z2 \6 P( R) j2 Y! F" {袋,標有銅板種類與該紙袋內的金額。把正確銅板數裝入紙袋,兩邊用膠布封起來就可6 D% Y: a6 {6 G/ r- |3 ?' y
以拿到銀行去換回紙鈔,這也是一種「回收」(recycle)。 |