從洛杉磯文化組CO來的" g+ O6 F$ c1 j; c% |
$ k& U9 R* z' Q9 k9 q& P3 X* q- m美國銀行提供的服務6 e# z0 E3 {" I" f# \4 C" W3 p0 g7 n
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在台灣，我們習慣用現金去購物或付帳單；在美國，一般都使用支票或信用卡。在台
& I$ d3 L: J6 s- P灣，薪水袋裡裝的是一疊新台幣；在美國，領薪日收到的是一張薄薄的支票。我們必須 I& j5 i6 E, V9 Q
把支票拿到銀行去存入戶頭、或者兌現（如果有辦「直接存入」direct deposit，
1 O/ e3 u: v9 V那麼連支票也看不到，只有一張存入通知單）。在台灣，我們可以把錢存在郵局裡；在4 U9 E; s8 l3 O7 E/ m
美國，郵局並不兼具銀行功能，我們必須到銀行去辦理財務的大小事。
/ S- T4 J: ]& y5 `8 J9 l 所以剛抵美，身懷巨款，第一要事就是要趕快去銀行開戶，立下「經濟磐石」。大體# N4 q5 I6 C( Z/ o! U
說來，美國銀行提供的服務有下列四大項：
' _2 E0 s! l/ e: a! y9 O$ ]$ S (1)金錢的流入轉出（包括儲蓄戶頭、支票戶頭、提款卡、匯款、直接存入等）。
4 j5 }2 X7 O+ R1 f- m: O (2)投資生利（包括定期存款、證券與信托投資等）。
% l. Z4 ~/ Q2 \3 \, D (3)信用卡。( ?: n1 v$ O, }' ]
(4)相關業務（包括銀行本票、現金匯票、旅行支票等）。
6 U, y5 @7 r7 m. I& L+ c/ M 以下就分細目來一一介紹。- }9 v3 X9 } ^6 X, K
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一、選擇鄰近可靠的銀行
/ f/ `/ Q7 F$ A( ]) { 美國銀行的營業時間一般是周一到周五，早上九點到下午四點。(大部分都到下午六點了)
( d: \% I8 }8 e r7 x! D一般人大多優先選擇在校區內、或緊鄰學校的分行，如果居處會多年不變則再考慮住處附* k; v5 W" B/ O- {# ?
近的銀行。熟悉環境後，可再把不用的本金存到其他利息較優厚又安全可靠的銀行去。
0 N6 B- m3 {7 J5 r* \, Z6 S 選擇銀行時要注意其窗口或櫃台是否有此標誌：FDIC (Federal Deposit
, I" e5 Z' T4 L0 j# I8 [Insurance Corporation聯邦存款保險公司）。有此標誌表示該行是 FDIC會員。
+ `6 Y0 u. u1 C& K( q3 n. L7 k) d萬一營運不善倒閉，美國聯邦政府會代為賠償其債務，只要是在十萬元以內的存款都會
. p) i- X& U" d1 e7 r7 ?) l受到保障。不致血本無歸。
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2 s+ k3 V+ `7 @$ ?2 ~二、開戶手續& ~/ U7 z$ w- h/ C# o
首先要避開午餐時間的尖峰時間，選上午或下午去。必備的證件包括：護照、學生證3 z% X: J' t0 P+ ^
、社會安全號碼（如果使用臨時號碼可告之行員，並在拿到正式的號碼後再去改過來）; o) z5 p" z8 l) d9 v
，並把駕照與 I-20 Form（入學許可）帶著。此外，還需要我們的通訊住址與電話。
% m v: e! _4 U0 i如果尚無固定居處，可留系上地址、電話，等安頓下來，申請到電話號碼再去改。當然/ x# Q: H& U2 t
，別忘了帶錢。(還是要留一個可以把你的提款卡寄到的地方啦)
$ I% O, o, y& S% R0 W. q 美國銀行的格局是：一排櫃台負責收銀、另有一區排有辦公桌（有的有隔間）負責開& P; Q; L8 i8 t) i
戶、更改銀行資料、解釋證券投資等業務。要辦開戶手續，可在等待區等候，有空的行
. ]4 ~6 D% ^: n員就會招呼我們過去。並介紹每一種戶頭。要仔細聽清楚，如果不懂，可以請他們再解; O Y0 I6 W1 M* V- t; m
釋。最好請求同學會老生陪同，以免因語言問題而造成以後的麻煩。或者請教他人的經
& {' P$ d o% g, a驗，選擇適合自己經濟也最方便的戶頭。目前，美國存款利率不高，所以應以方便為原7 \8 N1 C) C* q6 Y7 [% M" n
則。/ ]% X1 o) F" @2 E6 @9 `7 V
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三、支票戶頭( \0 C, ` X: ^6 Z7 n8 K8 E
１、種類：9 A4 I' M- Q4 t$ Z- H& b1 X7 B
支票戶頭（Checking account）分為有利息與無利息兩種。要問清楚有沒有最低3 o5 F% G, p$ G9 f
額存款的限制 (minimum balance)？就是帳目裡的存款不可低於某個數字，否則銀
U" c8 c( ?; }行就會自動扣取「服務費」。知.本文有沒有每月平均最低額的規定？（ monthly
2 [" M" C& }. x' `, l O% }% @$ yminimum balance，即一個月平均下來每天存在戶頭裡的存款額）。開支票的張數限
: }1 R" N6 X2 E. L2 R制？（有的戶頭是只要存款高於最低額，不論開幾張支票都不收取服務費，但是如果存) M! t) ^ Q/ E/ D9 ?( U
款低於最低額，那麼就要按張數收費。有的戶頭是把存款最低額壓的很低，但每開一張3 v6 K& |* t) P2 U5 v
支票就要收費，或者另外收一筆月服務費 monthly charge）。如果跳票了罰金多少5 v2 n3 ^9 u2 X( B" N
？如果是有利息的戶頭則要問清利率多少？與儲蓄利率相差多少？什麼情況銀行就不給
( {! u4 t K3 o利息？（例如：低於最低額，或是提出的錢超過一定額或次數）。& f L: l& A3 }/ S5 ?
２、支票的印製： ^' @. P( v" q, e8 B' g, m
行員會拿出支票樣本來給客戶作選擇，通常單色素面會比較便宜。通常一印就要二百. ~- b9 ^4 c' H ^1 ]$ X+ k$ F8 s- s. \
張。支票的左上角會打上客戶的姓名；如果是夫妻兩人一起開的聯合戶頭 (joint
; W$ Y# @0 D0 ^" L4 K7 xaccount)，兩人的名字都會印在支票上。地址與電話，有行數規定，超過行數增加收+ b y. p( M" e* p' u
費或者捨去電話號碼。如果用的是住處地址，搬家後支票仍可繼續使用。如果會一再搬# n( ~& k( `( N( L& A6 i$ d( i
遷，不如就用系上地址，比較固定。但是，銀行每月寄來的月報表(monthly report)
4 }1 G/ _/ J9 Y; G+ t- B一定要寄到住處，每次搬家要記得去銀行改住址。
/ t" R6 Z9 R8 {5 J# d0 h３、支票的填寫：
' z# O2 G- M4 X( u! @) r! S 支票上面有四行要填。第一行是日期（通常就是開支票當天的日期。但如果需要一段
V! Y, ` e+ r1 p9 I時間緩衝，可填上未來的日期，等到那一天，支票才可存入或兌現）。第二行前一欄是
9 \0 ?- S1 I4 ?# G, e" J受款人，後一欄是阿拉伯數字填寫的金額（元以下的位數用百分數來表示。例如：十八+ Q6 F/ J- c; j, R7 d$ [1 X
元又九十八分可寫成$1898/100 或是$1898/XX）。第三行是用英文字母把數字拼出
+ u8 F, V( {+ S% ?6 i來，然後在後面加上only，例如：三百零六元又五十七分可寫成：Three hundred,2 b" A; C" o5 t3 v1 W
six and 57/100 dollars only 。第四行前一欄是註明用途。例如：保險費、雜
+ u' |' A; x2 t: ^( o a% {誌、房租等。後一欄是親筆簽名。
+ I. U2 K+ B R G 為了保險起見，支票背後的上緣可寫上For deposit only。那麼該支票就只能存2 E+ L0 Y: S5 J0 U
入受款人的帳戶裡而不能兌現或轉作他用。受款人一定要到銀行櫃台時再在支票背後簽
~# u5 Q* h( o3 S名，因為背書之後任何人皆可存入己戶。如果要存入支票戶頭，可使用附在支票簿最後
- y6 T% P4 a; L) }8 X' X3 {# l面的存款單。如果要兌現，必須出示有照片的證件（例如：駕照、學生證、護照等），
2 O, u% T9 u( Y* V- ^! U$ {' ~證明是本人。在百貨公司及超級市場，如果要用支票付帳必須出示兩份本人證件。其中
7 \7 u# V7 p0 r- M7 o. Z一份也可以用主要信用卡代替。如果要替別人把他的支票換成現金（例如有學長畢業離
5 G4 j: c- G9 L j開了，他要我們替他把支票兌現），那就要由支票的受款人寫封委託信，拿到律師處辦
5 ]3 O8 m. |8 n' N# \! f理委任狀，否則銀行不受理。" R3 D& h1 h( u) a/ Q) ^
每次開完支票就最好登記下來，並算出結餘是否已接近最低額？如果支票寫錯了要作7 ^3 W: t( b* J
廢，則可在支票上劃個大叉，寫上「void」，或撕碎，但要作記錄。如果是小錯誤，可( e$ n: G7 _# D* a, u
以在塗改處簽上自己姓名的起首字母，銀行會接受。
) o9 F) \+ m4 u: t４、核對月報表：! z. Z) R2 H0 P
最好養成習慣，每次月報表來了以後要翻開支票簿前面的登記表一一核對。支票金額# c# [( t8 k+ u$ ?! Y2 [" Y8 G
不符、不明原由的服務費等，都要去銀行問清楚。有時銀行方面的作業也會有人為與電/ j3 n" _) v. z' C
腦上的錯誤，不要平白蒙受損失。另一方面，核對月報表可幫助我們對於自己的財務情* U. d) t$ j/ z. l8 B+ X: [
況作一檢討。如果老是在最低額上艱苦掙扎則可考慮換另一種戶頭，但要考慮其他服務
d5 u) d6 q# p費，算一算是否比較划得來。3 c: h( ~" F/ i z
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四、儲蓄戶頭
) U5 M& c4 z/ k7 o0 R 和台灣的活期儲蓄存款類似，利息比支票戶頭的利息高，但比 money market和定
) B7 G4 S# ^2 j期存款低。通常設有最低存款額，存款不足會失去利息、或繳服務費。
' \6 m& ]/ \4 H |% _ 有一種儲蓄戶頭和支票戶頭使用同一個帳號，彼此用提款機 (automatic teller 8 _2 ` m+ t% Y) D$ \5 \
machine 簡稱ATM)就可以相互轉帳。這種連線的戶頭稱為uni-bank或link。通常
9 X3 E# O9 d2 }: e/ x' P; u- u規定二個戶頭的最低存款總額最低多少，並規定支票戶頭的最低存款額，不足者扣錢，
8 u: T) T( |* P9 L0 w但開支票不收費，也沒有月服務費。這種連線戶頭的優點是轉帳靈活，可儘量把錢存在0 C% {$ K5 ?! k
儲蓄戶頭裡生利息，開支票時再把支出總額轉入支票戶頭。4 X4 B# f) `8 L5 o/ B
) V- V, S3 C, o3 ? V4 a五、Money Market
1 Q2 K6 w+ @) \( N$ o 這種戶頭的利息較優厚，但相對地，最低存款額也較高，每月提款的數目與次數也有
( p( n8 Y: x% O+ k限制。分為savings和deposit兩種，前者利息高一點，後者可開支票。
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六、定期存款（Certificate Deposit簡稱CD）9 s6 q2 t l* ]3 }. }* D
定期存款是把一筆錢存在銀行裡生利息，到約定的時間才能去領出來。如果在到期（
7 E# W& P, i5 K, c9 V a) s0 @maturity date）之前要解約，則會損失至少一個月以上的利息錢。通常分三個月、$ v! [, K0 b+ K& ~3 d J/ o
半年、一年、二年、三年期，時間愈久，金額愈高，利息也就相對昇高。但是，其利率" l9 `" ]) N* G9 C8 D9 I1 ]
是固定不變的（前述的幾種戶頭都是浮動利率）。要避免利率走低或正在逐漸攀升時去' z) t# c3 M1 m
存長期的定存，以免後來利率漲高時我們的本金困在低利率的定存中動彈不得。
7 k* g' R" A, P6 k6 }1 `7 j 定期存款的好處是生利息、或防止我們動用那筆錢。其先決條件是：有一筆款項，在
# m+ M1 a) `( q一定期內不會用到。所以不妨找其他利息較優厚的銀行。
" V: u& u8 J+ M5 A( g8 V8 D 此外還要注意定存的到期日，到期日之前一段時間銀行會寄到期通知給我們，如果到
0 R( Y) y0 p. U; ` O' [! [期日之後一週內沒有去提款，銀行就會自動地依當時利率重新開始同樣時間長短的定存
. Q+ }! u) S2 C- ~$ I。如果有興趣投資證券、股票、信託投資，可以請行員一一為我們介紹，銀行中如果沒
0 y4 r. Z8 Z, X$ v5 m有專門人才，可以請他們安排合適的人前來解說。要注意的是這些 Bond 或 mutual
; L7 `2 U4 K! [; L3 k% U+ k$ gfund有的有風險，如果投資不善，我們可能會虧掉部分本金。有的有免稅的條件，有1 R C* C& x$ w0 O3 X# |5 e
的還要經中間人(broker)抽取佣金（所以行員總是會鼓勵我們作兩年以上的長期投資
% {0 Y( ^# g; g, c {5 j R，免得他們抽掉佣金後我們的利潤所剩無幾。要避免這個麻煩可指名要沒有佣金的 no+ q7 d( x1 q8 j3 P: [; l0 m! t+ N
load fund）。4 O5 n+ h, [3 I; S
* u& w; _: z$ o' d( f七、提款卡(ATM card)
7 [3 F3 Y3 k8 k/ J/ A) m) p 有了提款卡以及個人密碼(PIN: Personal Identification Number)就可以& n: L: _ I9 E. Q9 Q @
到廿四小時營業的自動提款機去提款、存款、轉帳，不受銀行白天營業時間的限制。通3 w2 p/ t' F0 Z
常，在開戶銀行各分行附設的自動提款機領款不必另繳手續費；但在超級市場、百貨公
+ q# s# [; Q5 z6 b" D/ y5 i& M B司、機場使用跨行提管款機則每次都會扣一定額的手續費。
- n5 l, G% z% \. r" F 在超級市場付帳時，如果收銀機配備有自動刷卡選擇器（由顧客選擇用超市會員卡、- [' _( w% W3 [3 }+ a/ v t+ C
信用卡、或提款卡來付帳），就可用提款卡刷卡，選擇器銀幕上會亮出「儲蓄戶頭」和3 \4 v* V! v) d1 p! F7 H3 R' p
「支票戶頭」來讓我們選擇，然後直接從我們所指定的戶頭裡取錢。所以一定要把超市
1 U+ [( ^% b. o1 v" g a0 e( z給我們簽名的收據收好，並登記在我們的收支簿上以便將來對帳。
2 H3 o8 e7 x5 c$ g( B" l2 d% L" j5 A 使用提款卡須要注意的事項包括：別把密碼寫在卡片上；提款卡放在皮夾中時注意別0 a, O5 D3 h: O: C: L W7 `
讓其背後的磁帶與其他卡片的磁帶緊靠在一起；過期的卡片要剪斷作廢；密碼通知單要0 k" d- P; y9 M+ p8 t$ k& N
撕毀；每日提款總額有限制；卡片使用完畢後勿忘拿回等。
D1 _+ v5 r6 |* k+ [. ` 開車的同學，可以使用銀行專門為開車人設計的 drive through全天候提款機，6 L! `0 u1 [ [# L
或是營業時間內有行員服務的存提款窗口。可以不必找地方停車，也不用下車。但是，2 ?# f6 h7 C- x, M& ?1 p
停車時距離要算準，如果離窗口或機器太遠，那就要解開安全帶練長臂功。如果還夠不
& I$ e( J# Z1 k* ^( A, B到就非得下車不可了！2 `6 N) q7 l; L
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八、信用卡(Credit Card)的申請7 O, x/ j& e: Y, a% ~: c6 R9 g
剛到美國，一點信用紀錄(credit record)也沒有，很難申請到全國性大銀行發行' H* }7 E7 H7 M. Q( ~
的 VISA 和 Master Card, American Express 及 Discover 等。有兩個方
; b* ]2 M" y& D3 i/ c6 s6 ]法可以在我們開戶的銀行裡申請到他們發行的信用卡，等一年後有了信用紀錄就可以申. e6 h9 r# r" k$ f- m1 }
請其他條件較優厚或廣為接受的信用卡。這兩個方法是：一、如果我們有學校獎助學金% B1 j4 F% V' s% c: M
及其他打工的收入，可以請系上或雇主出具我們的收入證明，通常要達到某個金額銀行
0 n7 I9 N' {! \才核准。二、除了在該銀行有戶頭外，另外，還有定期存款等資金，可以證明我們的財
$ ^: h2 m% q2 n: g0 k8 t# ?8 {力，並且在銀行的資料上沒有不良紀錄，行員也會受理申請，這是基於我們在該銀行建
; y5 Q0 R/ r5 R6 e3 Z- c+ k立起來的信譽。此外，，可嚐試透過學校申請信用卡，因為有些銀行跟學校有簽約合作
' m% s8 L: B; P# C& q關係，該校學生申請信用卡（須附學生證影本）較易被接受。+ w! ^8 ?" E) Z* y
: S k( F2 o: U$ ^) ^. J九、直接存入(direct deposit)
' i9 f: a7 ^0 F4 Q1 B, E- s 沒有辦直接存入時，必須把在發薪日領到的支票拿去銀行存起來或兌現。辦了直接存
7 t5 a, S* T0 r$ E入之後，我們會收到一張存入通知單。其優點是：可以省去定期跑銀行的時間，而且銀
6 {, H' l7 T3 j4 H) g行也會降低我們戶頭的最低存款額限制。通常只要辦一次直接存入就會持續下去，新學
; n, J% y" F' [" A& J0 O期開始、或是寒暑假都不必再重辦。) s, o5 A% R- W4 |0 i) U) q; ?6 O
, l, q, J3 X9 G8 i( x. V o十、其他業務
/ b- i( f: S! @3 W. F6 b- y* U9 D( t１、存款證明：有時辦理外國簽證（例如：法國、義大利）或是重新申請學校時需要財
: J0 F$ v4 S! J, [. u力證明。這時可向行員申請存款證明，他們會把我們名下的存款分項結算。通常要收費- T/ @- ?6 d+ e4 k' U
，而且要等一段作業時間。% h3 _4 c4 S, S; U8 r1 ~: @( f
２、現金匯票(money order)：與郵局的現金匯票不同之處在於銀行收費比較高（郵
1 w- A }4 w- A( u. \( b: ?& z局只要七十五分，銀行要幾塊錢），銀行可購金額的上限比郵局匯票高，郵局的現金匯
0 ?. a$ P/ X6 Q/ ~票每張金額最多七百元，可同時購買數張。
) ?" b* L+ G: u4 v1 q# S8 X, `３、銀行本票(Cashier's check)：由於保證受款人一定可以從開票銀行領到那筆款6 Z" z' _2 [9 ^
項，通常金額比較大的交易會要求用銀行本票（例如：買車）。銀行本票上會打上受款7 U; @ U4 Q' |) p4 j
人的名字。收費一般在十元以下。2 ]% t' \$ j. m# E8 _
４、旅行支票(Traveller's check)：如果兌換的金額很高最好先打電話詢問銀行 s9 n+ B8 `4 [0 A
是否備有此款項的旅行支票？有那幾種額款？銀行收取費用的方式有的是用採百分比的* [: C2 L; j7 |
，換的金額愈高須付的費用也愈高。有的是採用固定的手續費，不論換多少都是同樣的 ~. B+ h( s! L! m+ q8 Y
費用；至於 AAA 的會員，可到 AAA Office 兌換旅行支票，不需手續費。) L$ c* l' u+ n u: A2 Z$ }
５、繳稅單與繳稅說明(Tax forms)：繳稅季節來臨時，銀行會備有各種不同的稅單
* s9 S# E" r# n) E/ I! `; w8 K. |6 e與附帶的說明書，可自由拿取。銀行也會把過去一年我們在該銀行獲得的利息統計起來
( [# w t) c3 l6 y r8 H+ Y' M，寄給我們一份報告，供申報所得稅之用。
5 C3 n/ m% T" {# E% z６、銅板換鈔票：如果積了很多銅板想換成紙鈔怎麼辦？銀行備有專門裝銅板的圓筒紙% o; _+ c0 D& O. ~ D# J: e! R5 n
袋，標有銅板種類與該紙袋內的金額。把正確銅板數裝入紙袋，兩邊用膠布封起來就可7 P( V; V) F6 ~0 P/ {. Z8 p9 O
以拿到銀行去換回紙鈔，這也是一種「回收」(recycle)。 |
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