從洛杉磯文化組CO來的; n) O' b) |+ C$ A+ G2 @
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美國銀行提供的服務
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6 F; U$ p! k% [4 U3 i# i& _/ h 在台灣，我們習慣用現金去購物或付帳單；在美國，一般都使用支票或信用卡。在台: u. d% m) W' `8 t7 Z
灣，薪水袋裡裝的是一疊新台幣；在美國，領薪日收到的是一張薄薄的支票。我們必須
4 P& ]* I* ~2 Q) h Y; C, S: {! n: e把支票拿到銀行去存入戶頭、或者兌現（如果有辦「直接存入」direct deposit，9 ^1 i( G, O; @8 `, N) X& S1 g+ \
那麼連支票也看不到，只有一張存入通知單）。在台灣，我們可以把錢存在郵局裡；在
; a+ ~ ^+ W4 A$ j8 j9 P美國，郵局並不兼具銀行功能，我們必須到銀行去辦理財務的大小事。
7 F7 R5 @4 q% i$ \4 Z+ f! g 所以剛抵美，身懷巨款，第一要事就是要趕快去銀行開戶，立下「經濟磐石」。大體
4 j. H" M. J7 v) C% M$ o說來，美國銀行提供的服務有下列四大項：4 G3 C) e% a' T3 t# a
(1)金錢的流入轉出（包括儲蓄戶頭、支票戶頭、提款卡、匯款、直接存入等）。0 z- R7 `& Z6 Z# o; O
(2)投資生利（包括定期存款、證券與信托投資等）。' s9 x8 I- M+ @7 _$ ?
(3)信用卡。
6 u4 L3 I8 @+ M6 _2 t- l (4)相關業務（包括銀行本票、現金匯票、旅行支票等）。
6 k8 ?8 @. A, S: n 以下就分細目來一一介紹。
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一、選擇鄰近可靠的銀行$ s- g! ?5 m$ X; E5 i9 L
美國銀行的營業時間一般是周一到周五，早上九點到下午四點。(大部分都到下午六點了)
: }7 ]9 R0 Q% T% z% c4 `一般人大多優先選擇在校區內、或緊鄰學校的分行，如果居處會多年不變則再考慮住處附" Z1 H; D' ~- J
近的銀行。熟悉環境後，可再把不用的本金存到其他利息較優厚又安全可靠的銀行去。% D/ K( b) b/ |8 i' b* c. q
選擇銀行時要注意其窗口或櫃台是否有此標誌：FDIC (Federal Deposit / D" L& E4 L5 ^
Insurance Corporation聯邦存款保險公司）。有此標誌表示該行是 FDIC會員。2 f; q5 ^4 G v9 D8 C
萬一營運不善倒閉，美國聯邦政府會代為賠償其債務，只要是在十萬元以內的存款都會
/ N# K; W# M0 j7 r: q受到保障。不致血本無歸。! R. }5 |: z) @$ {$ |, j- c" [! N
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二、開戶手續
% y2 j8 b! r8 q3 d6 z; r8 u* r 首先要避開午餐時間的尖峰時間，選上午或下午去。必備的證件包括：護照、學生證. e* f! x' O, n1 ?
、社會安全號碼（如果使用臨時號碼可告之行員，並在拿到正式的號碼後再去改過來）
- b- G- H% b- I' A2 I: g- |) L N，並把駕照與 I-20 Form（入學許可）帶著。此外，還需要我們的通訊住址與電話。2 K! T4 ?$ a+ V
如果尚無固定居處，可留系上地址、電話，等安頓下來，申請到電話號碼再去改。當然% e" v$ F5 C- K
，別忘了帶錢。(還是要留一個可以把你的提款卡寄到的地方啦)9 b J" P& q4 d0 h/ g: u5 l$ c
美國銀行的格局是：一排櫃台負責收銀、另有一區排有辦公桌（有的有隔間）負責開
2 H, z2 B& R/ I) U/ q戶、更改銀行資料、解釋證券投資等業務。要辦開戶手續，可在等待區等候，有空的行8 d$ J8 ?+ P1 t7 [" \7 V1 A2 V
員就會招呼我們過去。並介紹每一種戶頭。要仔細聽清楚，如果不懂，可以請他們再解
4 V4 c9 l2 V3 r! l" W4 c3 s釋。最好請求同學會老生陪同，以免因語言問題而造成以後的麻煩。或者請教他人的經
s$ @0 {5 q1 |! E) h3 c驗，選擇適合自己經濟也最方便的戶頭。目前，美國存款利率不高，所以應以方便為原. [( B g! y6 N
則。
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4 N* T5 C" u) C4 {三、支票戶頭5 W9 q2 B# a; _! j) E7 Y
１、種類：
$ @' ^, D5 i! ?3 w& j& a/ D6 v 支票戶頭（Checking account）分為有利息與無利息兩種。要問清楚有沒有最低" q! R5 }% Z! h/ a
額存款的限制 (minimum balance)？就是帳目裡的存款不可低於某個數字，否則銀$ f% a7 B& ~' q4 n2 v# j
行就會自動扣取「服務費」。知.本文有沒有每月平均最低額的規定？（ monthly - ^4 Z4 Y+ Z; w2 M
minimum balance，即一個月平均下來每天存在戶頭裡的存款額）。開支票的張數限 ^# v; U- p& D* o/ l. @
制？（有的戶頭是只要存款高於最低額，不論開幾張支票都不收取服務費，但是如果存* _! W5 i& h2 h+ }* w Q+ h3 q( ?
款低於最低額，那麼就要按張數收費。有的戶頭是把存款最低額壓的很低，但每開一張6 @; G6 L7 j3 [ u+ @$ G$ F
支票就要收費，或者另外收一筆月服務費 monthly charge）。如果跳票了罰金多少: Q% f: ?! \1 d0 x
？如果是有利息的戶頭則要問清利率多少？與儲蓄利率相差多少？什麼情況銀行就不給
% @3 F5 Y: L# J* j% o利息？（例如：低於最低額，或是提出的錢超過一定額或次數）。
, X' ]& D- s0 R# W r4 K6 ^2 A２、支票的印製：
. E; m( g: V% G8 z3 M6 A9 L7 } 行員會拿出支票樣本來給客戶作選擇，通常單色素面會比較便宜。通常一印就要二百
3 e! R$ f! a+ ~張。支票的左上角會打上客戶的姓名；如果是夫妻兩人一起開的聯合戶頭 (joint
0 Y7 k0 b8 S' W, y+ C: n( s/ |" u; Maccount)，兩人的名字都會印在支票上。地址與電話，有行數規定，超過行數增加收
' m3 q4 b1 g9 L+ y- I0 X6 E( v& H' n費或者捨去電話號碼。如果用的是住處地址，搬家後支票仍可繼續使用。如果會一再搬' l) H S' {9 _& v% i
遷，不如就用系上地址，比較固定。但是，銀行每月寄來的月報表(monthly report)
+ x! Z F, N. c4 {. r一定要寄到住處，每次搬家要記得去銀行改住址。
8 ^1 {# K* ]9 K# P" W1 n３、支票的填寫：* ?9 u q- ` L, {
支票上面有四行要填。第一行是日期（通常就是開支票當天的日期。但如果需要一段4 C- t( p) |5 m( J( k) \- v0 I- b
時間緩衝，可填上未來的日期，等到那一天，支票才可存入或兌現）。第二行前一欄是! A' N w$ v" ~' U, S' k) M' w
受款人，後一欄是阿拉伯數字填寫的金額（元以下的位數用百分數來表示。例如：十八
( u2 Z" D, v% T w元又九十八分可寫成$1898/100 或是$1898/XX）。第三行是用英文字母把數字拼出
8 C% f- |% z8 Y來，然後在後面加上only，例如：三百零六元又五十七分可寫成：Three hundred,
! G/ ^; L7 G f- m, jsix and 57/100 dollars only 。第四行前一欄是註明用途。例如：保險費、雜$ H- B1 ^" {8 ~ a0 A/ d
誌、房租等。後一欄是親筆簽名。/ j% h4 L3 @1 t% l* D2 R5 U" B
為了保險起見，支票背後的上緣可寫上For deposit only。那麼該支票就只能存
- C$ g- n' j3 F入受款人的帳戶裡而不能兌現或轉作他用。受款人一定要到銀行櫃台時再在支票背後簽/ \% z' [1 J$ H! t2 z& z
名，因為背書之後任何人皆可存入己戶。如果要存入支票戶頭，可使用附在支票簿最後' ^" O- s4 J: f9 _) m" c
面的存款單。如果要兌現，必須出示有照片的證件（例如：駕照、學生證、護照等），" U( o o0 a* A6 R
證明是本人。在百貨公司及超級市場，如果要用支票付帳必須出示兩份本人證件。其中
/ p+ K" a3 ~/ X2 l2 d7 t5 l# I一份也可以用主要信用卡代替。如果要替別人把他的支票換成現金（例如有學長畢業離7 Z8 D$ u2 U0 B) u" B! [7 q
開了，他要我們替他把支票兌現），那就要由支票的受款人寫封委託信，拿到律師處辦
6 T* r& f- u% p- F理委任狀，否則銀行不受理。- e; G# g; @$ c+ P) _
每次開完支票就最好登記下來，並算出結餘是否已接近最低額？如果支票寫錯了要作1 t% I2 `2 X5 e- K3 g: o D# [
廢，則可在支票上劃個大叉，寫上「void」，或撕碎，但要作記錄。如果是小錯誤，可& P. ?% p! r- U3 R% ~
以在塗改處簽上自己姓名的起首字母，銀行會接受。
- O R. e: T; h* p; C7 m8 T1 i4 r) k４、核對月報表：
# B: n+ v$ B$ o3 V/ S6 ? 最好養成習慣，每次月報表來了以後要翻開支票簿前面的登記表一一核對。支票金額8 T- g0 E5 o2 z2 z. a
不符、不明原由的服務費等，都要去銀行問清楚。有時銀行方面的作業也會有人為與電
8 h9 m( {8 f) P1 r0 H* D3 J腦上的錯誤，不要平白蒙受損失。另一方面，核對月報表可幫助我們對於自己的財務情, `9 M4 t4 Y6 E" p1 T, P
況作一檢討。如果老是在最低額上艱苦掙扎則可考慮換另一種戶頭，但要考慮其他服務. ]5 C* B z5 m8 |
費，算一算是否比較划得來。6 B$ V Y* E9 v% z4 G! Y3 E
$ w1 H. o3 W2 T$ R% \+ x! F+ P; w& Y四、儲蓄戶頭
4 p! V" A+ ^8 m) g i# d 和台灣的活期儲蓄存款類似，利息比支票戶頭的利息高，但比 money market和定
4 F$ f: q7 H6 G' P! }$ a0 H期存款低。通常設有最低存款額，存款不足會失去利息、或繳服務費。& S$ K/ E$ [/ L( c g! ^$ m
有一種儲蓄戶頭和支票戶頭使用同一個帳號，彼此用提款機 (automatic teller
; z% v9 \7 r. u, ?5 {machine 簡稱ATM)就可以相互轉帳。這種連線的戶頭稱為uni-bank或link。通常9 }# C0 ]6 ]* G7 g* P) I3 D
規定二個戶頭的最低存款總額最低多少，並規定支票戶頭的最低存款額，不足者扣錢，# s- V6 P+ k6 U U9 |
但開支票不收費，也沒有月服務費。這種連線戶頭的優點是轉帳靈活，可儘量把錢存在/ d/ a: v6 Q% A! }8 [$ z
儲蓄戶頭裡生利息，開支票時再把支出總額轉入支票戶頭。, F8 P* y2 s! O& v# k
8 d) h) j- I5 g, ^五、Money Market$ L0 E3 p7 {; M. m
這種戶頭的利息較優厚，但相對地，最低存款額也較高，每月提款的數目與次數也有5 Q' B6 A' G) g- t3 o
限制。分為savings和deposit兩種，前者利息高一點，後者可開支票。% U6 Y- G' x$ R N
. D4 A' E+ C; ~7 ]% j. ~. M: y六、定期存款（Certificate Deposit簡稱CD） l. |$ R2 y/ k3 T+ \
定期存款是把一筆錢存在銀行裡生利息，到約定的時間才能去領出來。如果在到期（$ H4 x, D3 |' h* W ]/ G, l" e
maturity date）之前要解約，則會損失至少一個月以上的利息錢。通常分三個月、
- t; N6 L- L( P& ?! x半年、一年、二年、三年期，時間愈久，金額愈高，利息也就相對昇高。但是，其利率
7 j. x& w8 `# S6 t X" T4 a是固定不變的（前述的幾種戶頭都是浮動利率）。要避免利率走低或正在逐漸攀升時去
z$ _4 n0 A' p, f存長期的定存，以免後來利率漲高時我們的本金困在低利率的定存中動彈不得。' U. ?* i; u+ @. x0 X+ ~
定期存款的好處是生利息、或防止我們動用那筆錢。其先決條件是：有一筆款項，在: H, p0 K) |+ Y5 G( g7 R
一定期內不會用到。所以不妨找其他利息較優厚的銀行。
& Q% T; T5 v; \ 此外還要注意定存的到期日，到期日之前一段時間銀行會寄到期通知給我們，如果到& A, ]. p' J, d, F2 h. {. p7 {
期日之後一週內沒有去提款，銀行就會自動地依當時利率重新開始同樣時間長短的定存
4 T, Z5 f. V) P2 j; z0 i; u _。如果有興趣投資證券、股票、信託投資，可以請行員一一為我們介紹，銀行中如果沒% ?8 r% d( f3 n! E: Q
有專門人才，可以請他們安排合適的人前來解說。要注意的是這些 Bond 或 mutual
' B( s. N9 B' u S+ o- |( E4 kfund有的有風險，如果投資不善，我們可能會虧掉部分本金。有的有免稅的條件，有
6 y6 f3 c$ G6 T% w" }的還要經中間人(broker)抽取佣金（所以行員總是會鼓勵我們作兩年以上的長期投資
7 I2 w' t& V# p* n，免得他們抽掉佣金後我們的利潤所剩無幾。要避免這個麻煩可指名要沒有佣金的 no
( j1 h: ~. r9 T& K7 Qload fund）。
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七、提款卡(ATM card)& K N, A9 Y2 {' G& m0 h0 F
有了提款卡以及個人密碼(PIN: Personal Identification Number)就可以5 D' k8 w. z# G5 W* V
到廿四小時營業的自動提款機去提款、存款、轉帳，不受銀行白天營業時間的限制。通
$ {% e( o. v) Z; G常，在開戶銀行各分行附設的自動提款機領款不必另繳手續費；但在超級市場、百貨公
/ w% W+ R h- r司、機場使用跨行提管款機則每次都會扣一定額的手續費。4 a* M7 C6 j" N" M2 H
在超級市場付帳時，如果收銀機配備有自動刷卡選擇器（由顧客選擇用超市會員卡、
( z& E0 }' d- n/ K$ d0 c2 U+ B. s信用卡、或提款卡來付帳），就可用提款卡刷卡，選擇器銀幕上會亮出「儲蓄戶頭」和) k, i4 G) c/ T" S8 b; u$ q* q
「支票戶頭」來讓我們選擇，然後直接從我們所指定的戶頭裡取錢。所以一定要把超市
; I8 c1 |- W) \ c/ A; J: d給我們簽名的收據收好，並登記在我們的收支簿上以便將來對帳。$ P( T: i3 U/ q p8 U
使用提款卡須要注意的事項包括：別把密碼寫在卡片上；提款卡放在皮夾中時注意別3 ?5 I, o! W2 P3 Q- L
讓其背後的磁帶與其他卡片的磁帶緊靠在一起；過期的卡片要剪斷作廢；密碼通知單要! K+ ~. ^ g' o9 F9 b0 k$ O. O
撕毀；每日提款總額有限制；卡片使用完畢後勿忘拿回等。
* I( m1 J2 Z. y4 `: e2 C 開車的同學，可以使用銀行專門為開車人設計的 drive through全天候提款機，
9 v5 P' I0 s# I1 k7 D; o* q' M3 h或是營業時間內有行員服務的存提款窗口。可以不必找地方停車，也不用下車。但是，) g+ L" Y- C) l: r" p1 f
停車時距離要算準，如果離窗口或機器太遠，那就要解開安全帶練長臂功。如果還夠不0 o& P8 u( b! _
到就非得下車不可了！
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) u- J: z. |7 E( l& _' }八、信用卡(Credit Card)的申請
% ^# m m4 }# J" U. X 剛到美國，一點信用紀錄(credit record)也沒有，很難申請到全國性大銀行發行
3 P D& o8 ]: g5 q的 VISA 和 Master Card, American Express 及 Discover 等。有兩個方
3 w3 O! R1 t- ~% @) {; ^8 T9 X法可以在我們開戶的銀行裡申請到他們發行的信用卡，等一年後有了信用紀錄就可以申
7 S9 n( X! E2 f* i請其他條件較優厚或廣為接受的信用卡。這兩個方法是：一、如果我們有學校獎助學金. g) k7 F- T# W5 W
及其他打工的收入，可以請系上或雇主出具我們的收入證明，通常要達到某個金額銀行
/ R" O) B8 H. q0 F( N9 p5 c$ W: J" |才核准。二、除了在該銀行有戶頭外，另外，還有定期存款等資金，可以證明我們的財/ }/ I- U' C/ E- e
力，並且在銀行的資料上沒有不良紀錄，行員也會受理申請，這是基於我們在該銀行建' x9 W6 u7 `( v( g: i0 c1 {
立起來的信譽。此外，，可嚐試透過學校申請信用卡，因為有些銀行跟學校有簽約合作. T5 p, A6 `" b& c' |9 G
關係，該校學生申請信用卡（須附學生證影本）較易被接受。) v: d/ X! O9 h$ ~& r9 B% q& O I
! U. f7 |# ]( s九、直接存入(direct deposit)
. B; l- ?4 l/ [+ o 沒有辦直接存入時，必須把在發薪日領到的支票拿去銀行存起來或兌現。辦了直接存
+ {* V! q- x0 _% E, b: c. `入之後，我們會收到一張存入通知單。其優點是：可以省去定期跑銀行的時間，而且銀/ W \3 K8 r( B/ H6 W
行也會降低我們戶頭的最低存款額限制。通常只要辦一次直接存入就會持續下去，新學$ z0 h; a9 Y; z/ [9 f* \% p1 ]
期開始、或是寒暑假都不必再重辦。
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' B( C6 R; l6 F: {" X十、其他業務. T9 j$ g: o3 m3 h2 l/ D
１、存款證明：有時辦理外國簽證（例如：法國、義大利）或是重新申請學校時需要財: ]7 q* h& l# ~5 J5 S: X. k; |
力證明。這時可向行員申請存款證明，他們會把我們名下的存款分項結算。通常要收費
9 m" Q* i7 Z' X6 n! u$ r/ ^，而且要等一段作業時間。
6 @ A) Q! t" }1 A/ \0 M% b- c$ h) C２、現金匯票(money order)：與郵局的現金匯票不同之處在於銀行收費比較高（郵
0 q( Z/ E( V Z; T! d! [局只要七十五分，銀行要幾塊錢），銀行可購金額的上限比郵局匯票高，郵局的現金匯( D0 H' X: R) r; {5 ?
票每張金額最多七百元，可同時購買數張。
) H. d4 q! q; e# z, {; D# e) U３、銀行本票(Cashier's check)：由於保證受款人一定可以從開票銀行領到那筆款
( `9 u9 x% D8 Q% u項，通常金額比較大的交易會要求用銀行本票（例如：買車）。銀行本票上會打上受款2 S' F7 k' s+ o
人的名字。收費一般在十元以下。
8 @2 T* ^+ A2 U+ W2 G４、旅行支票(Traveller's check)：如果兌換的金額很高最好先打電話詢問銀行
3 \0 m) d$ o1 V4 [* t: A4 Z3 S6 {是否備有此款項的旅行支票？有那幾種額款？銀行收取費用的方式有的是用採百分比的
* a0 s, @- `4 ^* b" s，換的金額愈高須付的費用也愈高。有的是採用固定的手續費，不論換多少都是同樣的
6 s$ ]' N$ P* a* B& ]費用；至於 AAA 的會員，可到 AAA Office 兌換旅行支票，不需手續費。
5 W: _3 B7 z5 Z! \+ M7 ?* p8 k! o５、繳稅單與繳稅說明(Tax forms)：繳稅季節來臨時，銀行會備有各種不同的稅單
9 b1 F' ?7 J9 b% E4 e; u) d與附帶的說明書，可自由拿取。銀行也會把過去一年我們在該銀行獲得的利息統計起來- E; v: t1 o3 Y1 J4 Y( A
，寄給我們一份報告，供申報所得稅之用。
( g! |9 Z: z4 J& h' U- V６、銅板換鈔票：如果積了很多銅板想換成紙鈔怎麼辦？銀行備有專門裝銅板的圓筒紙
* x5 j0 @6 n) S9 [0 S; V袋，標有銅板種類與該紙袋內的金額。把正確銅板數裝入紙袋，兩邊用膠布封起來就可
' ~3 s+ M! O: i# e以拿到銀行去換回紙鈔，這也是一種「回收」(recycle)。 |
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