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作者: 美美
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FDIC :: 聯邦存款保險 @ 美國銀行業

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美美 發表於 2009-6-4 14:32:38 | 顯示全部樓層 |閱讀模式
檢視: 10033|回覆: 1
 
, ~8 B. A: ?: c  W1 h0 J 
( {: c, e& A0 ?' X. n經濟不景氣引發的金融風暴,在美國,民眾在選擇銀行存放辛苦血汗錢時,所考慮的不只是「存款利率」而以,更重視該金融機構是否具有「FDIC(聯邦存款保險公司)」保障,才能「保住本金」。
1 a5 t7 L+ R4 T4 m. X6 s7 }6 }; @  
9 P8 ^- D2 I7 D9 t一般人都只知道「FDIC」的存款保險限額為「每人十萬美元」(但在 2013 年年底前暫時提高為「廿五萬美元」),這只是籠統的說法,嚴格而言並不太正確。若某一小家庭有一百萬美元的存款,難道得分散在數家銀行?非也。若能透徹了解「FDIC」存款保險的真正內容,就能正確地規劃存款的存放方式,讓每一分辛苦錢都受到保障。
0 b; Q  X6 g' ?: w& K7 ^8 U+ V* W , w% ~. K4 y- T5 r, a' ?6 S3 ]
關於「FDIC」的保險內容,有不少銀行員還搞不清楚,甚至提供錯誤資訊而誤導存款民眾。若你是存款人,手邊有大額存款,那你一定要仔細讀完美美這篇用心寫的「FDIC」簡介,以確保自己的權益。
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" o! ~! |. w, Q7 D2 G" V- D3 c/ i在 2013 年年底前,「FDIC」保額暫時提高至「廿五萬美元」(從 2014 年元月起,將只有十萬美元),所以本文為解說方便,「FDIC」保額將以「廿五萬美元」來解說。
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# A6 o; u# R" {2 a0 L例如,某一小家庭,有夫妻兩人及一名小孩,有存款一百五十萬美元,能否存放在同一銀行、卻能受到完全的保障?答案是肯定的,只要知道如何妥善規劃存款的配置。
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2 k2 b' z0 L6 y9 Z6 G為了解說「FDIC」存款保險,必須先說明銀行的存款帳戶類別(Ownership)。因為「FDIC」存款保險正確的說法是:在各存款帳戶類別(Ownership)之下,每個人頭可享有廿五萬美元的保額
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銀行的存款帳戶類別Ownership)分為數種:
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0 f3 {) w- y$ a ● 「個別帳戶」(Individual or Single Account ):2 J" o$ u) x$ O% v5 n
   單一存款人所開立的帳戶,此種帳戶只有一個戶名。# g4 b( A$ @+ Y, \& K
    " R% D! L* A1 ^7 U
   依「FDIC」規定:在「個別帳戶」類別,該存款人「FDIC」保額為廿五萬美元。0 N4 [7 u* V  x7 ^8 ]7 w
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 ● 「共同帳戶」(Joint Account ):
& h0 ?  l! P' G- k. S   兩人以上聯合開立的帳戶,此種帳戶是聯名帳戶,有兩個以上的人名都是帳戶的所有權人。
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   依「FDIC」規定:「共同帳戶」類別之下,每個人頭的「FDIC」保額為廿五萬美元。( _4 q( Q/ Q; K1 L0 W! N$ D; M
   例如三人聯名的共同帳戶,則「FDIC」對該帳戶的保額為七十五萬美元。
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 ● 「信託帳戶」(Trust Account ):根據正式的信託(Trust Certificate)文件而開立的帳戶,有另外的規範,本文將略過此帳戶別。; U8 a1 C- z7 g1 g1 l7 e% D$ d, [
 - \, T5 f  X& Z. @3 j% ?
 ●「非正式信託帳戶」(Informal Trust Account ):
9 w1 T$ O; G6 I5 \5 ~; x   「個別帳戶」或「共同帳戶」因指定受益人,將會 自動 被「FDIC」視為此種帳戶。% t' B2 W0 N3 Z4 @
 
# P/ N" ~3 t7 A 
/ s3 k. h# T" u; ~1 l% T) ~+ i5 W; D# e依「FDIC」規定:「非正式信託帳戶」類別之下,「FDIC」保額的計算公式為:「存款人數 x 受益人數 x 廿五萬美元」。例如三人聯名共同帳戶、但指定兩名受益人,則「FDIC」對該帳戶的保額為一百五十萬美元(3 x 2 x $250,000)。
" y! z. U9 x- e2 F 3 o+ w8 f  `! [' m1 b
請注意,「FDIC」在計算保額,係用「Ownership(存款帳戶類別)」來區分,而不論「Account Type(存款類別)」。例如,若以夫妻兩人名義(共同帳戶)所開立的任何帳戶,包括:支票帳戶、儲蓄帳戶、定存帳戶等等,所有存款總額須加總計算,總保額為廿萬美元。
* D- ]9 y4 l3 \3 d: r+ ?; o + j1 v/ M% l# I/ T: [+ G2 v8 I1 `
另外,還需要注意一點,在同一「Ownership(存款帳戶類別)」類別之下,每個人頭只有廿五萬元。例如:先生與太太聯名開立一個共同帳戶,先生再與小孩聯名開立另一個帳戶,則在這兩個帳戶類別之下,先生的保額都只有廿五萬。(亦即同一個人頭,不管跟多少人開立多少個聯名的共同帳戶,都只有一個保額。)# @' r6 e* t8 ^! r" @2 X; @
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/ d/ Y% w, N- T/ T; S! D# _& R* X0 ?所以囉,若兩夫妻兩人有一百五十萬美元的存款,若想存放在同一家銀行,可行的作法是:
& Q0 H0 @0 {5 f  ~* d# v 
( m- ?4 P7 r) f ★        夫妻聯名開立一個「共同帳戶」,則此帳戶可受到「FDIC」廿萬美元的存款保障。(每個人頭廿五萬美元:先生廿五萬美元、太太廿五萬美元。)
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 ★        夫妻聯名再開立另一個「共同帳戶」,將小孩列為「受益人」(Beneficiary 或 POD, Payable-on-death 或 ITF, In Trust For 皆可)則此帳戶亦可受到「FDIC」五十萬美元的存款保障(是七十五萬美元)。(帳戶存款人數 x 受益人數 = 2 x 1 = 2 個保額。)
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6 i5 `  r) v/ h7 ` ★        以太太名義開立一個「個別帳戶」,再以先生名義開立一個「個別帳戶」,則此兩個帳戶之下都各還有廿五萬美元的保額,二個帳戶就有五十萬美元的總保額。3 @- c1 |4 G; A* \
 
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3 C% A5 M4 P8 z, @結論3 f! d0 y9 M7 `, c0 ^+ C2 P' U/ ~% _6 @
 
9 k% i9 n2 ^. M1 N/ C「FDIC」存款保險的保額算法為:在各存款帳戶類別(Ownership)之下,每個人頭可享有廿五萬美元的保額。7 {9 k- ?8 f7 p
 
$ i7 u5 I7 N! O4 y6 F  I% k依此推論,夫妻與小孩三個人,若能妥善規劃存款配置,則在同一家銀行存放到二百萬美元都沒問題,都能受到「FDIC」的全額保障。5 W1 ?6 H4 p9 G; S
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咦?為什麼要存放在同一家銀行?原因可能很多:因為這家銀行的存款利率最好、因為這家銀行的服務最棒、因為這家銀行離家最近最方便、因為這家銀行提供全方位的個人理財服務。! Z" d* _4 S: v' c' X/ \6 [+ V
 
; ?2 y% G  F9 l  A" O2 }* g3 X當然囉,如果你的銀行員,無法流利且透徹地為你解說「FDIC」存款保險、以及該如何配置存款以獲得最佳的保障,那你應該認真思考是否所托非人的問題 9 a8 f" Z$ i0 v' |
 2 v# A. T0 }" n/ @# N0 U
呵呵,本來計劃寫一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章,但卻發現努力寫完「FDIC」簡介後,還是有可能讓很多人一知半解、無法全盤了解。嗯,如果你真的有這麼多閒錢放在銀行的話,努力花點心思,你一定能讀懂的。
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1 X7 ~8 Y' _0 h% Z4 l% W- z  W敬請期待,美美一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章。- i& u+ {. g7 z# N
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5 n- m7 r6 f9 D+ b4 W 
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FDIC(聯邦存款保險公司)
: n3 n2 A# A  {0 U- p) y網站:http://www.fdic.gov/6 ~2 g4 `) m) O5 W# ~
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 ; L( f/ B% e6 i* r" B
 5 R4 d" |. p7 a" U
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; h! m4 u. r! J% R( S* t; b& n[ 本帖最後由 美美 於 2009-6-4 06:43 PM 編輯 ]
hsieh6972 發表於 2009-6-5 19:56:24 | 顯示全部樓層

Fdic.gov/edie

美美的解說真的很詳細 謝謝 FDIC的官網上其實有一個非常好用的計算工具 www.FDIC.gov/edie 可以直接輸入owner資料計算出保險額度 7 ^9 C3 _7 o9 J" a) U* |8 m, Q
因為現在的經濟狀況 這些更是重要
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