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A) H& _' @2 E9 S& B8 K; S7 j+ p經濟不景氣引發的金融風暴,在美國,民眾在選擇銀行存放辛苦血汗錢時,所考慮的不只是「存款利率」而以,更重視該金融機構是否具有「FDIC(聯邦存款保險公司)」保障,才能「保住本金」。
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/ }% e5 o0 [ v" y/ @5 a一般人都只知道「FDIC」的存款保險限額為「每人十萬美元」(但在 2013 年年底前暫時提高為「廿五萬美元」),這只是籠統的說法,嚴格而言並不太正確。若某一小家庭有一百萬美元的存款,難道得分散在數家銀行?非也。若能透徹了解「FDIC」存款保險的真正內容,就能正確地規劃存款的存放方式,讓每一分辛苦錢都受到保障。
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關於「FDIC」的保險內容,有不少銀行員還搞不清楚,甚至提供錯誤資訊而誤導存款民眾。若你是存款人,手邊有大額存款,那你一定要仔細讀完美美這篇用心寫的「FDIC」簡介,以確保自己的權益。
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在 2013 年年底前,「FDIC」保額暫時提高至「廿五萬美元」(從 2014 年元月起,將只有十萬美元),所以本文為解說方便,「FDIC」保額將以「廿五萬美元」來解說。
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例如,某一小家庭,有夫妻兩人及一名小孩,有存款一百五十萬美元,能否存放在同一銀行、卻能受到完全的保障?答案是肯定的,只要知道如何妥善規劃存款的配置。1 r' w4 l6 R3 w$ d
7 B* k" D* z" J: H為了解說「FDIC」存款保險,必須先說明銀行的存款帳戶類別(Ownership)。因為「FDIC」存款保險正確的說法是:在各存款帳戶類別(Ownership)之下,每個人頭可享有廿五萬美元的保額。
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銀行的存款帳戶類別(Ownership)分為數種:
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● 「個別帳戶」(Individual or Single Account ):
; M# u$ g& g" D. [+ s) {' M 單一存款人所開立的帳戶,此種帳戶只有一個戶名。
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依「FDIC」規定:在「個別帳戶」類別,該存款人「FDIC」保額為廿五萬美元。% O9 ^& V: q7 J, q4 e
' u# I9 \( }& R7 h7 P ● 「共同帳戶」(Joint Account ):$ g- C/ y, r* Z7 Y6 x3 t7 L' l
兩人以上聯合開立的帳戶,此種帳戶是聯名帳戶,有兩個以上的人名都是帳戶的所有權人。9 f/ J* B8 L/ m' F" Q9 e) j; s
+ ^* [( r8 h# k: | 依「FDIC」規定:「共同帳戶」類別之下,每個人頭的「FDIC」保額為廿五萬美元。5 r- U: ]8 Z, e' }# Z* M9 _4 G
例如三人聯名的共同帳戶,則「FDIC」對該帳戶的保額為七十五萬美元。+ P3 C f# Q! @8 b
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● 「信託帳戶」(Trust Account ):根據正式的信託(Trust Certificate)文件而開立的帳戶,有另外的規範,本文將略過此帳戶別。
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●「非正式信託帳戶」(Informal Trust Account ):. r, _/ h* g, l6 o( C# d
「個別帳戶」或「共同帳戶」因指定受益人,將會 自動 被「FDIC」視為此種帳戶。
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5 d; V* Y v1 F% C4 C6 L依「FDIC」規定:「非正式信託帳戶」類別之下,「FDIC」保額的計算公式為:「存款人數 x 受益人數 x 廿五萬美元」。例如三人聯名共同帳戶、但指定兩名受益人,則「FDIC」對該帳戶的保額為一百五十萬美元(3 x 2 x $250,000)。
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" {1 M+ a9 J. P+ L8 Y請注意,「FDIC」在計算保額,係用「Ownership(存款帳戶類別)」來區分,而不論「Account Type(存款類別)」。例如,若以夫妻兩人名義(共同帳戶)所開立的任何帳戶,包括:支票帳戶、儲蓄帳戶、定存帳戶等等,所有存款總額須加總計算,總保額為廿萬美元。# S3 v# G; Y/ M. E) M3 s n
" x# |; P: M+ ]6 t; b0 D另外,還需要注意一點,在同一「Ownership(存款帳戶類別)」類別之下,每個人頭只有廿五萬元。例如:先生與太太聯名開立一個共同帳戶,先生再與小孩聯名開立另一個帳戶,則在這兩個帳戶類別之下,先生的保額都只有廿五萬。(亦即同一個人頭,不管跟多少人開立多少個聯名的共同帳戶,都只有一個保額。)- h+ m5 k+ O3 I- W% B0 r8 V
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* P+ \7 c3 P% j( R所以囉,若兩夫妻兩人有一百五十萬美元的存款,若想存放在同一家銀行,可行的作法是:
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★ 夫妻聯名開立一個「共同帳戶」,則此帳戶可受到「FDIC」廿萬美元的存款保障。(每個人頭廿五萬美元:先生廿五萬美元、太太廿五萬美元。)
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★ 夫妻聯名再開立另一個「共同帳戶」,將小孩列為「受益人」(Beneficiary 或 POD, Payable-on-death 或 ITF, In Trust For 皆可)則此帳戶亦可受到「FDIC」五十萬美元的存款保障(不是七十五萬美元)。(帳戶存款人數 x 受益人數 = 2 x 1 = 2 個保額。): g! Z v" g* F/ @
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★ 以太太名義開立一個「個別帳戶」,再以先生名義開立一個「個別帳戶」,則此兩個帳戶之下都各還有廿五萬美元的保額,二個帳戶就有五十萬美元的總保額。! B: T; i; c9 H, s& P Y( e9 D; H) f
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結論:. ?2 }+ _9 x& l3 ]* l) y5 T2 \
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「FDIC」存款保險的保額算法為:在各存款帳戶類別(Ownership)之下,每個人頭可享有廿五萬美元的保額。
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; x# U: H- o/ o" z: F/ s依此推論,夫妻與小孩三個人,若能妥善規劃存款配置,則在同一家銀行存放到二百萬美元都沒問題,都能受到「FDIC」的全額保障。/ R! U( ^8 W/ C0 \$ w4 s
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咦?為什麼要存放在同一家銀行?原因可能很多:因為這家銀行的存款利率最好、因為這家銀行的服務最棒、因為這家銀行離家最近最方便、因為這家銀行提供全方位的個人理財服務。( s) ]5 p d: Q$ p
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當然囉,如果你的銀行員,無法流利且透徹地為你解說「FDIC」存款保險、以及該如何配置存款以獲得最佳的保障,那你應該認真思考是否所托非人的問題 。
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3 J1 Q" }, F) b9 H& A# b6 ~' p呵呵,本來計劃寫一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章,但卻發現努力寫完「FDIC」簡介後,還是有可能讓很多人一知半解、無法全盤了解。嗯,如果你真的有這麼多閒錢放在銀行的話,努力花點心思,你一定能讀懂的。
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/ z" I% ^+ b8 m: ~4 @2 A9 r# V敬請期待,美美一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章。! F! Q) S$ S7 Q' Y
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FDIC(聯邦存款保險公司)& d% V) E/ }& p7 l u
網站:http://www.fdic.gov/
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