FDIC :: 聯邦存款保險 @ 美國銀行業

　
1 ?' M' `  I2 y$ S- D/ N8 m　
經濟不景氣引發的金融風暴，在美國，民眾在選擇銀行存放辛苦血汗錢時，所考慮的不只是「存款利率」而以，更重視該金融機構是否具有「FDIC（聯邦存款保險公司）」保障，才能「保住本金」。
　　
一般人都只知道「FDIC」的存款保險限額為「每人十萬美元」（但在 2013 年年底前暫時提高為「廿五萬美元」），這只是籠統的說法，嚴格而言並不太正確。若某一小家庭有一百萬美元的存款，難道得分散在數家銀行？非也。若能透徹了解「FDIC」存款保險的真正內容，就能正確地規劃存款的存放方式，讓每一分辛苦錢都受到保障。
　
關於「FDIC」的保險內容，有不少銀行員還搞不清楚，甚至提供錯誤資訊而誤導存款民眾。若你是存款人，手邊有大額存款，那你一定要仔細讀完美美這篇用心寫的「FDIC」簡介，以確保自己的權益。
　
在 2013 年年底前，「FDIC」保額暫時提高至「廿五萬美元」（從 2014 年元月起，將只有十萬美元），所以本文為解說方便，「FDIC」保額將以「廿五萬美元」來解說。
　
! w0 N2 O/ [8 @( S% ^* j例如，某一小家庭，有夫妻兩人及一名小孩，有存款一百五十萬美元，能否存放在同一銀行、卻能受到完全的保障？答案是肯定的，只要知道如何妥善規劃存款的配置。
+ [0 N; k  j8 s9 }( A" y　
- N* E; o* g+ X: J% I! b為了解說「FDIC」存款保險，必須先說明銀行的存款帳戶類別（Ownership）。因為「FDIC」存款保險正確的說法是：在各存款帳戶類別（Ownership）之下，每個人頭可享有廿五萬美元的保額。
　
1 E. c& r- B% R9 `　
# a4 k: c) J2 p銀行的存款帳戶類別（Ownership）分為數種：
　
　●　「個別帳戶」（Individual or Single Account ）：
/ U1 I7 A9 O; b! D# y$ I  G　　　單一存款人所開立的帳戶，此種帳戶只有一個戶名。
　　　　
　　　依「FDIC」規定：在「個別帳戶」類別，該存款人「FDIC」保額為廿五萬美元。
　
" b7 U2 n$ _2 |0 D, H6 o  g2 Y　●　「共同帳戶」（Joint Account ）：
　　　兩人以上聯合開立的帳戶，此種帳戶是聯名帳戶，有兩個以上的人名都是帳戶的所有權人。
8 h+ a9 a; i0 \" o# @+ I　
; S/ B# V- A! T8 x8 C# [: L# P9 M* [　　　依「FDIC」規定：「共同帳戶」類別之下，每個人頭的「FDIC」保額為廿五萬美元。
3 J0 b! l' P4 p) @1 g　　　例如三人聯名的共同帳戶，則「FDIC」對該帳戶的保額為七十五萬美元。
6 f/ f4 U/ G& i! |6 _8 C) h/ y8 p　
　●　「信託帳戶」（Trust Account ）：根據正式的信託（Trust Certificate）文件而開立的帳戶，有另外的規範，本文將略過此帳戶別。
+ n3 b3 S  S5 k1 W% x　
& A; a2 \8 Z- F　●「非正式信託帳戶」（Informal Trust Account ）：
4 d  |5 Y/ q9 ^( {　　　「個別帳戶」或「共同帳戶」因指定受益人，將會 自動 被「FDIC」視為此種帳戶。
　
' g: e: l7 s- l. P  z; C　
依「FDIC」規定：「非正式信託帳戶」類別之下，「FDIC」保額的計算公式為：「存款人數 x 受益人數 x 廿五萬美元」。例如三人聯名共同帳戶、但指定兩名受益人，則「FDIC」對該帳戶的保額為一百五十萬美元（3 x 2 x $250,000）。
# W; F! \2 q' U+ ~5 Z　
! h, Z! I0 K  u/ d$ ]請注意，「FDIC」在計算保額，係用「Ownership（存款帳戶類別）」來區分，而不論「Account Type（存款類別）」。例如，若以夫妻兩人名義（共同帳戶）所開立的任何帳戶，包括：支票帳戶、儲蓄帳戶、定存帳戶等等，所有存款總額須加總計算，總保額為廿萬美元。
　
# Q% \8 ?. _! ^  R( w8 Z另外，還需要注意一點，在同一「Ownership（存款帳戶類別）」類別之下，每個人頭只有廿五萬元。例如：先生與太太聯名開立一個共同帳戶，先生再與小孩聯名開立另一個帳戶，則在這兩個帳戶類別之下，先生的保額都只有廿五萬。（亦即同一個人頭，不管跟多少人開立多少個聯名的共同帳戶，都只有一個保額。）
: u; s" r& D7 M7 E4 o0 ?　
　
所以囉，若兩夫妻兩人有一百五十萬美元的存款，若想存放在同一家銀行，可行的作法是：
　
　★        夫妻聯名開立一個「共同帳戶」，則此帳戶可受到「FDIC」廿萬美元的存款保障。（每個人頭廿五萬美元：先生廿五萬美元、太太廿五萬美元。）
6 l: N: b1 r+ e. I$ ^' T　　
　★        夫妻聯名再開立另一個「共同帳戶」，將小孩列為「受益人」（Beneficiary 或 POD, Payable-on-death 或 ITF, In Trust For 皆可）則此帳戶亦可受到「FDIC」五十萬美元的存款保障（不是七十五萬美元）。（帳戶存款人數 x 受益人數 = 2 x 1 = 2 個保額。）
3 b, O* z9 p% W! f0 G' S　　
　★        以太太名義開立一個「個別帳戶」，再以先生名義開立一個「個別帳戶」，則此兩個帳戶之下都各還有廿五萬美元的保額，二個帳戶就有五十萬美元的總保額。
　
　
" a  n# Q9 O; ~) H3 x8 v2 {, j結論：
# m' p7 \# \! i　
「FDIC」存款保險的保額算法為：在各存款帳戶類別（Ownership）之下，每個人頭可享有廿五萬美元的保額。
　
0 H' D" Z3 @. d! ]& x依此推論，夫妻與小孩三個人，若能妥善規劃存款配置，則在同一家銀行存放到二百萬美元都沒問題，都能受到「FDIC」的全額保障。
　
咦？為什麼要存放在同一家銀行？原因可能很多：因為這家銀行的存款利率最好、因為這家銀行的服務最棒、因為這家銀行離家最近最方便、因為這家銀行提供全方位的個人理財服務。
1 h+ O8 j) ^2 a1 M  A& x& q3 K! [0 {　
當然囉，如果你的銀行員，無法流利且透徹地為你解說「FDIC」存款保險、以及該如何配置存款以獲得最佳的保障，那你應該認真思考是否所托非人的問題 。
　
呵呵，本來計劃寫一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章，但卻發現努力寫完「FDIC」簡介後，還是有可能讓很多人一知半解、無法全盤了解。嗯，如果你真的有這麼多閒錢放在銀行的話，努力花點心思，你一定能讀懂的。
　
! q6 Y9 C3 p2 }; @" H$ Y3 J敬請期待，美美一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章。
& W( {& q; N7 K1 }　
* S- C9 o$ }) x7 E* v　
　
# f- ?. d- z5 V* r( [　
FDIC（聯邦存款保險公司）
網站：http://www.fdic.gov/
' Y/ W: m* H" j& Q) Y　
　
　
　
7 e  N6 x0 l0 ~* s
[ 本帖最後由 美美 於 2009-6-4 06:43 PM 編輯 ]

美美的解說真的很詳細 謝謝 FDIC的官網上其實有一個非常好用的計算工具 www.FDIC.gov/edie 可以直接輸入owner資料計算出保險額度
因為現在的經濟狀況 這些更是重要