FDIC :: 聯邦存款保險 @ 美國銀行業

　
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7 I8 X7 ]: z0 J" p8 Q- H' ~經濟不景氣引發的金融風暴，在美國，民眾在選擇銀行存放辛苦血汗錢時，所考慮的不只是「存款利率」而以，更重視該金融機構是否具有「FDIC（聯邦存款保險公司）」保障，才能「保住本金」。
　　
一般人都只知道「FDIC」的存款保險限額為「每人十萬美元」（但在 2013 年年底前暫時提高為「廿五萬美元」），這只是籠統的說法，嚴格而言並不太正確。若某一小家庭有一百萬美元的存款，難道得分散在數家銀行？非也。若能透徹了解「FDIC」存款保險的真正內容，就能正確地規劃存款的存放方式，讓每一分辛苦錢都受到保障。
　
關於「FDIC」的保險內容，有不少銀行員還搞不清楚，甚至提供錯誤資訊而誤導存款民眾。若你是存款人，手邊有大額存款，那你一定要仔細讀完美美這篇用心寫的「FDIC」簡介，以確保自己的權益。
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在 2013 年年底前，「FDIC」保額暫時提高至「廿五萬美元」（從 2014 年元月起，將只有十萬美元），所以本文為解說方便，「FDIC」保額將以「廿五萬美元」來解說。
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. c9 e7 u+ E% p+ s3 n" V例如，某一小家庭，有夫妻兩人及一名小孩，有存款一百五十萬美元，能否存放在同一銀行、卻能受到完全的保障？答案是肯定的，只要知道如何妥善規劃存款的配置。
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2 h) B4 F* M- ]; g) Z1 x, F為了解說「FDIC」存款保險，必須先說明銀行的存款帳戶類別（Ownership）。因為「FDIC」存款保險正確的說法是：在各存款帳戶類別（Ownership）之下，每個人頭可享有廿五萬美元的保額。
　
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- g1 g( V4 ~& Q- B+ H2 |$ X/ n銀行的存款帳戶類別（Ownership）分為數種：
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5 Z# B4 z% |* O% E　●　「個別帳戶」（Individual or Single Account ）：
8 t! _. D3 F2 }( o; v* Q6 ?& |　　　單一存款人所開立的帳戶，此種帳戶只有一個戶名。
　　　　
( z1 d' W+ d& X* h　　　依「FDIC」規定：在「個別帳戶」類別，該存款人「FDIC」保額為廿五萬美元。
　
# v0 K+ f# r: ~　●　「共同帳戶」（Joint Account ）：
　　　兩人以上聯合開立的帳戶，此種帳戶是聯名帳戶，有兩個以上的人名都是帳戶的所有權人。
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. F) [$ b' w3 {1 H9 W& V　　　依「FDIC」規定：「共同帳戶」類別之下，每個人頭的「FDIC」保額為廿五萬美元。
　　　例如三人聯名的共同帳戶，則「FDIC」對該帳戶的保額為七十五萬美元。
　
  t$ G/ U6 \" t5 K/ }# D　●　「信託帳戶」（Trust Account ）：根據正式的信託（Trust Certificate）文件而開立的帳戶，有另外的規範，本文將略過此帳戶別。
　
　●「非正式信託帳戶」（Informal Trust Account ）：
/ e8 f0 G5 `# [2 j9 v1 ~　　　「個別帳戶」或「共同帳戶」因指定受益人，將會 自動 被「FDIC」視為此種帳戶。
　
　
依「FDIC」規定：「非正式信託帳戶」類別之下，「FDIC」保額的計算公式為：「存款人數 x 受益人數 x 廿五萬美元」。例如三人聯名共同帳戶、但指定兩名受益人，則「FDIC」對該帳戶的保額為一百五十萬美元（3 x 2 x $250,000）。
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請注意，「FDIC」在計算保額，係用「Ownership（存款帳戶類別）」來區分，而不論「Account Type（存款類別）」。例如，若以夫妻兩人名義（共同帳戶）所開立的任何帳戶，包括：支票帳戶、儲蓄帳戶、定存帳戶等等，所有存款總額須加總計算，總保額為廿萬美元。
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另外，還需要注意一點，在同一「Ownership（存款帳戶類別）」類別之下，每個人頭只有廿五萬元。例如：先生與太太聯名開立一個共同帳戶，先生再與小孩聯名開立另一個帳戶，則在這兩個帳戶類別之下，先生的保額都只有廿五萬。（亦即同一個人頭，不管跟多少人開立多少個聯名的共同帳戶，都只有一個保額。）
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所以囉，若兩夫妻兩人有一百五十萬美元的存款，若想存放在同一家銀行，可行的作法是：
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7 E9 f- I5 C9 [+ W, p: y　★        夫妻聯名開立一個「共同帳戶」，則此帳戶可受到「FDIC」廿萬美元的存款保障。（每個人頭廿五萬美元：先生廿五萬美元、太太廿五萬美元。）
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　★        夫妻聯名再開立另一個「共同帳戶」，將小孩列為「受益人」（Beneficiary 或 POD, Payable-on-death 或 ITF, In Trust For 皆可）則此帳戶亦可受到「FDIC」五十萬美元的存款保障（不是七十五萬美元）。（帳戶存款人數 x 受益人數 = 2 x 1 = 2 個保額。）
　　
　★        以太太名義開立一個「個別帳戶」，再以先生名義開立一個「個別帳戶」，則此兩個帳戶之下都各還有廿五萬美元的保額，二個帳戶就有五十萬美元的總保額。
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結論：
　
「FDIC」存款保險的保額算法為：在各存款帳戶類別（Ownership）之下，每個人頭可享有廿五萬美元的保額。
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% |, s. l  w, u1 e' k3 o9 i依此推論，夫妻與小孩三個人，若能妥善規劃存款配置，則在同一家銀行存放到二百萬美元都沒問題，都能受到「FDIC」的全額保障。
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咦？為什麼要存放在同一家銀行？原因可能很多：因為這家銀行的存款利率最好、因為這家銀行的服務最棒、因為這家銀行離家最近最方便、因為這家銀行提供全方位的個人理財服務。
　
  a5 @! t3 Y0 K" H# G7 W6 x$ p/ h當然囉，如果你的銀行員，無法流利且透徹地為你解說「FDIC」存款保險、以及該如何配置存款以獲得最佳的保障，那你應該認真思考是否所托非人的問題 。
　
呵呵，本來計劃寫一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章，但卻發現努力寫完「FDIC」簡介後，還是有可能讓很多人一知半解、無法全盤了解。嗯，如果你真的有這麼多閒錢放在銀行的話，努力花點心思，你一定能讀懂的。
　
敬請期待，美美一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章。
　
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FDIC（聯邦存款保險公司）
網站：http://www.fdic.gov/
　
　
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' k' F( x0 z; B* N[ 本帖最後由 美美 於 2009-6-4 06:43 PM 編輯 ]

美美的解說真的很詳細 謝謝 FDIC的官網上其實有一個非常好用的計算工具 www.FDIC.gov/edie 可以直接輸入owner資料計算出保險額度
' ]8 d' R! D- j6 w, v' k! T因為現在的經濟狀況 這些更是重要